Як правильно розрахувати платіж по іпотеці?

Йти в банк із заявою про кредит найкраще тоді, коли вже є чітке знання про тій сумі, яку доведеться щомісяця платити.

Для того, щоб не виникло перешкод до отримання бажаної іпотеки, внесок не повинен перевищувати виразно частини від усіх доходів сім'ї.

Для того, щоб розрахувати платіж по іпотеці, знадобляться деякі знання про нарахування відсотків на кредит.

Способи підрахунку

Здавалося б, що складного у підрахунку щомісячної суми, яку доведеться віднести в банк після отримання іпотечного кредиту? Взяти вартість позики, помножити на відсоткову ставку, а потім розділити на кількість місяців у році – от і все.

Але насправді так можна отримати лише дуже приблизне уявлення про свої майбутні витрати.

Насамперед, варто пам'ятати, що іпотека складається з двох частин:

  • тіла кредиту, тобто тієї суми, яку отримав позичальник;
  • відсотків, тобто плати за використання коштів банку.

Позичальникові належить виплатити і те, і інше. Порядок сплати фіксується в додатку до кредитного договору – графіку платежів.

Вивчаючи ці документи можна помітити, що в одних сума, що підлягає сплаті, залишається незмінною, а в інших змінюється з плином часу. Чому так відбувається?

Справа в тому, що існують дві методики підрахунку, відповідні двом способам погашення кредиту: диференційованим і ануїтетному.

Саме від вибору одного з них залежить розмір суми, що вноситься щомісяця, а також величина підсумкової переплати.

В самих загальних рисах різниця виглядає так:

  • при ануїтетних платежах сума кожен раз незмінна;
  • при диференційованих зменшується з часом.

На ділі ж відмінність більш істотно, вона полягає в розмірі нарахованих відсотків.

Великі банки можуть надати клієнту вибір між цими двома схемами. Але, не знаючи, в чому різниця, важко віддати перевагу якомусь одному способу.

Як розрахувати платіж по іпотеці?

Знання методик розрахунок дозволить більш точно уявляти, на яку суму, термін і щомісячний платіж можна розраховувати. Але і ця інформація може бути остаточною.

Банк може надати меншу суму, збільшити сік виплати і т. д.

Тому крапку в сумнівах поставить кредитний договір, де будуть зазначені:

  • всі умови;
  • графік погашення;
  • суми.

В Ощадбанку

Ощадбанк визнається багатьом найнадійнішим банком для такого тривалого проекту, як іпотека.

При укладенні кредитного договору варто заздалегідь поцікавитися, яка саме схема виплат буде запропонована. Зазвичай за умовчанням пропонується ануїтетний спосіб.

При можливості вибору варто попросити співробітника банку:

  • розрахувати платежі обома способами;
  • визначити розмір переплати при кожному з них.

Різниця, часом, буває суттєвою. Але такий попередній підрахунок не має великого значення. Тільки той графік, який у підсумку буде прикладений до договору, володіє юридичною силою.

рассчитать ипотеку в сбербанкеРозрахувати іпотеку в Ощадбанку можна, звернувшись до банківського фахівця.

Як оформити іпотеку в Ощадбанку? Дивіться тут.

Щомісячний

Для того, щоб оцінити свої фінансові можливості, непогано б для початку знати суму свого доходу. Ці ж відомості попросять для того, щоб розрахувати платіж по іпотеці в Ощадбанку.

Відмова в укладенні договору відбудеться в тому випадку, якщо розмір платежу буде перевищувати 45% доходу. Ідеально, якщо він не більше 30%.

Для того, щоб отримати кредит в Ощадбанку, довідка з місця роботи не обов'язковий. Але якщо дохід не підтверджений документально, банк ризикує. Тому встановлює для такого позичальника більш високий відсоток. А це впливає на розмір щомісячного платежу.

Онлайн

Для тих, хто не бажає розбиратися в тонкощах підрахунку відсотків, на сайті Ощадбанку є спеціальний сервіс — кредитний калькулятор:

  • в спеціальні поля вносяться дані;
  • програма розраховує, скільки доведеться викласти на місяць при схваленні кредиту.

Досить зручно, особливо для попередніх прикидок.

Але такий спосіб не є офіційною пропозицією банку. Тому не варто обурюватися, побачивши в договорі дещо інші цифри. Принципове значення має лише договір і все, що в ньому вказано.

Розрахунки на сайті не більш ніж можливість подивитися, на яку суму і термін можна розраховувати з певним рівнем доходу.

Диференційований або ануїтетний?

Повернемося до способів погашення платежів: диференційованим і ануїтетному.

Обидва вони мають як переваги, так і недоліки:

  1. При ануїтетному способі сума, належна повернення в банк, завжди однакова. При цьому спочатку гасяться відсотки за використання кредиту, а потім вже і сама його тіло. Для позичальника такий порядок зручний, тому що платежі відносно невеликі і становлять фіксовану частину доходу. З іншого боку, при такому способі досить істотно збільшується сума нарахованих відсотків. Це відбувається за рахунок того, що тіло кредиту погашається повільніше.
  2. Диференційований, його ще називають класичним, спосіб погашення припускає рівномірне погашення власне тіла, з нарахуванням відсотків тільки на суму, що залишилася. Оскільки вона поступово зменшується, то і розмір щомісячної плати зменшується теж. Мінусом тут буде те, що в першій чверті терміну доведеться розлучатися з вельми суттєвими сумами.

Порядок дій

Для того, щоб зрозуміти, програма з якими платежами підходить найбільше, доведеться самостійно провести ряд обчислень. Почати можна з онлайн-калькулятора.

Він зручний тим, що можна:

  • «пограти» з цифрами, змінюючи термін і суму боргу;
  • або навпаки, подивитися, на яку величину можна розраховувати, вписавши бажаний розмір щомісячного внеску.

Для того, щоб вибрати спосіб, який підходить до кожного конкретного випадку, варто все ж озброїтися калькулятором, програмою MS Exсel або її аналогами, і провести всі розрахунки самостійно, отримавши в підсумку суму переплати. І вже від цього значення «танцювати».

Формула

Існують формули, якими користуються всі банки, включаючи Ощадбанк, для розрахунку відсотків.

Підставивши в них необхідні значення, можна з'ясувати щомісячний платіж та загальну суму, яку доведеться повернути:

  • Диференційовані виплати розраховуються так: Zmt = ZV/Y+ZV*rate
  • Ануїтетні дещо інакше: Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

В цих формулах: Zmt – щомісячний внесок; ZV — розмір позики (тіло); Y — строк позики в місяцях; rate — процентна ставка.

У кредитних калькуляторах, як правило, закладена ануїтетна формула. Саме її застосовує Ощадбанк для своїх іпотечних продуктів.

Графік погашення з достроковими платежами

Багато боржників віддають перевагу погасити кредит достроково. Таку можливість їм дає відповідна умова договору. Важливу роль при цьому відіграє вибраний спосіб погашення боргу. Він визначить ряд моментів, важливих як для банку, так і для його клієнта.

При ануїтетною системі дострокове погашення невигідно ні банку, ні позичальникові:

  • якщо перший відчуває незручності технічного характеру;
  • то боржник просто втрачає раніше сплачені відсотки, тільки скорочуючи час погашення.

Тому в договір вноситься умова про строки і максимальному розмірі таких платежів.

Диференційована система ніяких обмежень не накладає. Почати дострокове погашення можна хоч на наступний день і в повному розмірі.

Відсотки при цьому будуть нараховуватися тільки на частину. Тобто заплатити в результаті доведеться менше.

взять в ипотеку квартируЩоб взяти в іпотеку квартиру, необхідно звернутися в банк.

Як отримати іпотеку з державною підтримкою? Читайте тут.

Чи можна переоформити іпотеку на іншу людину в Ощадбанку? Детальна інформація в цій статті.

Відсотки

Кредитний договір завжди передбачає відплатність. Тобто за користування чужими, в даному випадку банку, засобами, доведеться заплатити. Це і є відсотки. Процентна ставка вказується за рік.

Оскільки іпотека передбачає більш тривалий строк, то і відсотків доведеться сплатити значно більше.

Ставка по іпотеці залежить від багатьох факторів:

  • обраної програми;
  • наявності рахунку в даному банку;
  • участі в одній з державних програм;
  • підтвердженого доходу і т. д.

На відео про розрахунок щомісячного платежу

Читай також: