Як достроково погасити іпотеку?

Виділяють повне і часткове дострокове погашення іпотеки. У першому випадку позичальник виплачує всю вартість нерухомості за кредитом, але при цьому платить тільки відсотки.

Деякі громадяни помилково вважають, що при повному погашенні можна не виплачувати відсотки, але їх доведеться оплачувати в будь-якому випадку.

Часткове погашення передбачає внесення певної суми платежу.

Тоді банк може просто знижувати процентну ставку і зменшувати загальну вартість кредиту, інші компанії відмовляються знижувати ставку і знижують тільки сам кредит, що також непогано для платника.

Права позичальника

У позичальника є певні права, які регулюються законодавством.

Якщо фінансова компанія відмовляється виконати дострокове погашення позики, то особа може вимагати виконання своїх прав у судовому порядку.

Законодавство

У жовтні 2011 року Уряд Росії вніс деякі зміни в Цивільний кодекс країни, а саме частину другу статей 809-810, де сказано, що клієнт банку має право достроково погасити кредит і організація не має права перешкоджати такому рішенню.

При цьому при погашенні позики з платника не беруться жодні штрафи та комісії, а якщо банк встановлює їх, то це вважається незаконним.

Головне в процедурі дострокового погашення попередити банк про своє рішення не пізніше 30 днів.

Деякі банки можуть відтягувати час і збільшувати термін оформлення заяви, пояснюючи це тим, що не зібрані всі документи. Це також є незаконним, що прописано в статтях Цивільного кодексу 809 810 та.

Варто зазначити, що на практиці, особливо при достроковому погашенні іпотеки, більшість банків стягують комісію зі свого клієнта, незважаючи на те, що це забороняється законом.

Звичайно, можна звернутися в суд, але деколи простіше заплатити невелику комісію і благополучно забути про своїх боргових зобов'язаннях, ніж відтягувати час і продовжувати термін дії кредиту.

Види платежів

Багато російські банківські організації видають позики за способом ануїтетних платежів:

  • під час укладення договору встановлюються відсотки і повна сума за кредитом;
  • протягом всього періоду клієнт виплачує залишок боргу рівними платежами.

Виділяють також і диференційований спосіб платежів, який передбачає зменшення оплати відсотків до кінця оплати позики:

  • спочатку платник сплачує найвищий відсоток;
  • далі відсоток поступово знижується в міру закінчення терміну дії договору.

Якщо позичальник при оформленні іпотечного кредиту планує дострокове погашення іпотеки, то краще скористатися ануїтетними платежами.

Це пов'язано з тим, що на перших строках виплати суми за відсотками будуть значно перевищувати саму суму за кредитом.

Дострокове погашення іпотеки

Коли громадянин збирається достроково погасити позику, то йому слід заздалегідь ознайомитися з деякими умовами та вимогами банківських компаній.

Як розрахувати?

Часто можна почути думку, що найкраще гасити іпотеку в кінці терміну дії договору, так як в самому початку виплачуються тільки відсотки.

Однак при підрахунку можна легко з'ясувати, що клієнт отримує істотну вигоду при погашенні кредиту на ранньому терміні. Причому чим раніше погашається борг, тим це вигідніше для платника.

ипотека под материнский капитал в сбербанкеБажаючі можуть взяти іпотеку під материнський капітал в Ощадбанку.

Як взяти іпотеку в Ощадбанку, якщо офіційна зарплата маленька? Дивіться тут.

Перераховуються відсотки?

При внесенні конкретної суми в рахунок оплати заборгованості банк сплачує клієнту тільки основну суму боргу, але оплата не йде в якості оплати відсотків.

Однак у статті 809 Цивільного кодексу країни сказано, що при достроковому поверненні позики банк має право на одержання відсотків, які можуть розраховуватися до дня повернення заборгованості.

З цього випливає, що фінансова компанія не бере гроші за час, що залишився за кредитним договором, а стягує їх лише за період, коли у позичальника ще не був сплачений кредит.

На практиці часто зустрічається, що банки не повертають відсотки при достроковому погашенні боргу, що:

  • забороняється законодавством;
  • може бути оскаржене платником.

Варто відзначити, що при будь-якому дострокове погашення банк повинен перерахувати відсотки, в результаті чого у клієнта зменшиться сума, яку йому потрібно буде сплатити за процентною ставкою.

Для реалізації перерахунку слід звернутися в банк із заявою, після чого:

  • компанія змінить процентну ставку;
  • платнику нададуть новий графік оплати з зменшеним платежем.

Іноді банки можуть пропонувати самостійно вибрати спосіб перерахунку платежів:

  1. Перший спосіб полягає у зменшенні суми регулярних платежів із збереженням терміну за кредитом.
  2. При другому варіанті зменшується період позики, а платежі зберігаються на тому ж рівні.

Причому другий варіант є більш вигідним для клієнта.

Часткове

Погашення позики в неповному розмірі – це переказ визначеної суми грошей, що перевищує регулярний платіж на місяць. Наприклад, кожен місяць клієнт вносить 10 тисяч рублів, але при частковому погашенні він вносить 15 тисяч рублів.

Таким чином, на наступний місяць йому можна буде заплатити суму менше 10 тисяч, а також йому автоматично перераховується загальна сума боргу, відсоткова ставка.

У деяких випадках може зменшуватися лише термін позики, що також досить вигідно для платника.

Графік

При достроковому погашенні платежу важливо заздалегідь подати заявку в банк.

Також ретельно стежити за датою переказу грошей, так як можна продовжити свої боргові зобов'язання ще на місяць:

  • якщо ви переводите гроші у вихідні чи свята, то гроші надійдуть тільки в будні, що може продовжити ваш платіж;
  • не варто перекладати достроковий платіж дату чергового регулярного платежу, так як тоді його зарахують тільки в наступний період платежу.

Так, якщо ви постійно оплачували позику 15 березня, і вирішили зробити достроковий платіж в цю дату, то він зарахується тільки в травні, а не квітні.

Тому, щоб не затримувати переказ грошей, краще зробити оплату раніше на кілька днів.

Умови банків

Щоб правильно і вигідно виконати дострокове погашення позики слід ознайомитися з вимогами популярних банків.

Ощадбанк

При достроковому погашенні іпотеки в Ощадбанку процедуру можна реалізувати будь-яким способом. Також клієнти можуть розрахувати зміну своїх платежів на сайті компанії в розділі «калькулятор онлайн».

Для погашення платнику слід попередити компанію за 30 днів, після чого банківські працівники виконають перерахунок платежу.

А якщо особа хоче покрити свій борг у повному розмірі, то після завершення процедури обов'язково слід взяти папір, що підтверджує, що у нього не залишилось залишку боргу в даному банку.

Варто відзначити, що Ощадбанк не обмежує своїх клієнтів у сумі неповного погашення.

Тут можна завантажити зразок заяви про дострокове погашення іпотечного кредиту в Ощадбанку.

ВТБ 24

Якщо іпотека оформлялася в банку ВТБ 24, то умови будуть абсолютно такими ж, як і в Ощадбанку.

Тут представлений зразок заяви про дострокове погашення іпотеки у ВТБ 24.

Россельхозбанк

Для точного розрахунку слід звернутися до калькулятору онлайн, який є на офіційному сайті Россельхозбанка. Досить буде ввести необхідні цифри, і система виконає перерахунок платежу при достроковому погашенні заборгованості.

Погашення іпотеки раніше терміну знижує регулярний ануїтетний платіж по кредиту. Для точного розрахунку важливо знати свій залишок щодо всієї суми кредиту.

требования к созаемщику по ипотекеБанки пред'являють різні вимоги до созаемщику по іпотеці.

Як оформити податковий вирахування при купівлі квартири в іпотеку? Читайте тут.

Цікавить оформлення застави по іпотеці в Ощадбанку? Детальна інформація в цій статті.

Газпромбанк

Коли платник реалізує повне або неповне гасіння заборгованості у Газпромбанку, то, перш за все, він гасить відсотки за ануїтетним платежами, і тільки після цього знижується вся загальна сума за позикою.

Можна вибрати кілька варіантів зменшення регулярних ануїтетних платежів:

  • не змінювати регулярний місячний платіж, тільки зменшивши термін оплати позики;
  • домогтися повного перерахунку суми регулярних платежів.

Варто відзначити, що погасити кредит у цьому банку можна будь-яким способом – звернутися безпосередньо в саму компанію, сплатити борг у терміналі або банкоматі, або за допомогою системи онлайн-банкінгу.

Також важливою особливістю є те, що Газпромбанк не бере жодних комісій і штрафів при повному погашенні іпотечного кредиту.

На відео про дострокове внесення кредитних коштів

Читай також: