Відмінність іпотеки від кредиту на житло

При іпотечному кредитуванні гроші переводяться на рахунок продавця, позичальник не отримує їх готівкою. Строки при цьому більше, а процентна ставка нижча. Крім того, в заставу йде нерухомість, що купується.

Іпотеку можна взяти 2-х видів: комерційну і житлову. Сума позики варіюється від 300 000 до 25 000 000 рублів.

Кредит на житло видається під заставу вже наявної квартири, причому сума буде дорівнювати максимум 70% вартості закладається житла.

Терміни кредитування в середньому не більше 10 років, а процентні ставки трохи вище.

Мета позики

Щоб відповісти на питання, чим відрізняється іпотека від кредиту потрібно визначитися, з якою метою оформляється позику:

  • якщо потрібно купити квартиру, то краще скористатися цільовим іпотечним кредитуванням, це вигідніше, надійніше, безпечніше;
  • якщо є сумніви щодо мети, а гроші потрібні, то кредит буде найкращим виходом із ситуації; фінанси при простому нецільовому позику видаються на руки, коли при іпотечному переводяться з рахунку на рахунок.

Чим відрізняється іпотека від кредиту?

Для початку потрібно розібратися, що таке іпотека таке кредит:

  1. Іпотечний кредит – це певна сума, що видається банком під відсоток, на покупку нерухомості. Це може квартира, будинок, котедж або особняк. При це витратити кошти на щось інше не можна. Видача іпотеки регулюється Федеральним законом № 102.
  2. Кредит – це нецільовий кредит, що видається банком під відсоток. Витратити гроші можна на свій розсуд.

Таким чином, іпотечні кошти можуть витрачатися тільки на покупку нерухомості, а кредитні гроші на що завгодно.

На купівлю житла

На покупку житла краще скористатися цільовим позикою.

Іпотечне кредитування досить розвинений продукт на ринку банківських послуг, тому фінансові організації пропонують безліч різних програм.

Перевага цільового кредиту полягає в тому, що, виходячи з певних умов можна підібрати вигідну для себе іпотеку:

  • із зниженою процентною ставкою;
  • мінімальним початковим внеском.

При нецільовому кредиті такої можливості немає.

Форма отримання

Позику по іпотеці надається під заставу купується житлоплощі. З одного боку, це зручно – не потрібно шукати заставу. Але з іншого, купуючи квартиру, позичальник не буде її повноцінним господарем.

При необхідності продати житлоплощу буде дуже важко. Без згоди банку ніякі операції з нерухомістю проводитися не можуть.

Кредит видається готівкою. Якщо закласти готове власне житло, то можна обійтися без початкового внеску.

Така форма кредитних відносин зручна для тих, хто не має додаткових коштів, щоб сплатити початковий внесок.

Терміни

Терміни іпотечного кредитування — це ще одна перевага. У деяких банках мінімальний поріг становить 3 роки, а максимальний 50 років. Середній термін, на який розраховується іпотека, становить від 5 до 30 років.

Такий великий часовий проміжок дозволяє платити частинами подовгу, не надто відриваючи гроші від сімейного бюджету.

Головна умова – вік позичальника. Він повинен бути:

  • не менше 21 року;
  • не більше 65 років на дату останнього платежу.

При кредиті вік практично не впливає. Якщо це простий споживчий кредит, то він видається терміном не більше ніж на 5 років.

У разі житлового кредиту, коли закладається має нерухомість, то більшість фінансових організацій схвалюють позику на 10 років.

ипотека госслужащимІпотека держслужбовцям надається на пільгових умовах.

На скільки років можна взяти іпотеку? Дізнайтеся тут.

Забезпечення

В якості забезпечення іпотечної позики служить нерухомість, що купується.

В цьому є негативний момент:

  • поки іпотека не погашена, житлоплоща не належить повною мірою позичальнику;
  • всі дії узгоджуються з банком.

При споживчому кредиті, що видається готівкою без застави можуть бути потрібні поручителі. Забезпеченням при цьому нічого не служить.

Якщо кредит береться під заставу наявної нерухомості, то закладена банку житлоплощу і є забезпеченням.

При цьому в квартирі, закладеної банку може бути прописаний лише 1 людина, і вона не повинна мати 2-х і більше власників.

Сума

Сума іпотечного кредитування залежить від обраної програми:

  • іпотека з держпідтримкою видається на суму максимум 3 000 000 для регіонів і 8 000 000 для жителів Москви і Санкт-Петербурга;
  • інші види позик видаються на загальних підставах – від 300 000 до 25 000 000 рублів.

Якщо має місце соціальна програма, то суму іпотечного кредиту встановлює місцевий муніципалітет.

За кредитами сума не повинна перевищувати в середньому 8 000 000 рублів. Фінансові організації вимагають надання застави, починаючи від 500 000 рублів.

Але сума видаваного кредиту під заставу наявної нерухомості не може бути вище 70% застави.

Початковий внесок

При іпотечному кредитуванні мінімальний початковий внесок становить 15%. При цьому іпотек без початкового внеску на загальних умовах не буває. Можна, як обов'язкового внеску, залучити материнський сертифікат.

За споживчими кредитами первинний внесок не потрібно. Якщо оформляється житловий позику, то застави буде достатньо.

Основні відмінності іпотеки від кредиту представлені в таблиці:

Відсоткові ставки

Відповідаючи на питання, чим відрізняється іпотека від кредиту на купівлю житла, потрібно звернути особливу увагу на процентних ставках.

Банки видають житловий позику під різними відсотками. Все залежить від категорії позичальника.

На низьку відсоткову ставку впливають такі фактори як:

  • отримання заробітної плати на карту;
  • позитивна кредитна історія;
  • місце роботи та категорія позичальника (якщо фахівець бюджетної сфери, то покладена пільга);
  • наявність спеціальних умов;
  • сума обов'язкового внеску;
  • згоду на особисте і титульне страхування.

У середньому процентна ставка для молодих сімей від 12,5% в рік. Військовослужбовці теж можуть розраховувати на такий відсоток.

Для інших категорій позичальників ставки коливаються від 13% до 18%. При цьому, якщо є спеціальні умови, то ставка може бути нижче, на розсуд банку.

При кредитуванні споживчого типу ставка варіюється від 20% до 35%, залежно від банку. Але якщо брати кредит під заставу нерухомості, то ставка становить приблизно від 13% в рік.

сбербанк оценка недвижимости по ипотекеОцінка нерухомості по іпотеці в Ощадбанку проводиться перед видачею позики.

З якого віку дають іпотеку? Читайте тут.

Які банки дають іпотеку на кімнату? Подробиці в цій статті.

Ризики позичальника

Звичайно боргові зобов'язання перед фінансовою організацією – це завжди ризик.

При іпотечному кредитуванні, в разі невиплати боргу:

  • банк має право забрати майно;
  • в подальшому кредитор його реалізує і покриє свої збитки;
  • а позичальник залишиться без даху над головою ще й з негативною кредитною історією.

Кредит теж несе за собою певні ризики. Приміром, якщо це кредит під заставу нерухомості, яка перебуває у власності у позичальника, то і при цьому є ймовірність втрати житла.

Банк може конфіскувати заставу, у разі злісної несплати.

Споживчий кредит може негативно відбитися, якщо його не оплачувати. Банк може подати в суд.

На відео про отримання іпотечної позики

Читай також: