Варто брати іпотеку і чи вигідно це?

Іпотека є довгостроковим кредитом, виплачувати який доведеться довгі роки. Вважається, що позики доступні тільки заможним клієнтам, котрі володіють значними грошовими коштами.

На практиці до житловими кредитами найчастіше вдаються небагаті громадяни, які бажають придбати власне житло.

Поліпшення житлових умов

Іпотечне кредитування дозволяє поліпшити житлові умови за рахунок позикових банківських коштів.

Виплати виробляються ануїтетними платежами, тобто спочатку погашаються відсотки за кредитом, потім основний борг.

Можлива покупка житла в новобудові або на вторинному ринку. Багато банків пропонують видати кредит на будівництво власного заміського будинку «під ключ».

Зростаюча вартість нерухомості передбачає активний розвиток іпотечного кредитування в країні, так як при низьких доходах мало хто здатен купити квартиру, використовуючи лише власні накопичення.

Банки винаходять ефективні схеми кредитування, які передбачають покупку житла в борг, але кінцеві витрати по виплаті відсотків все одно припадуть на бюджет позичальника.

Кредитування

Експерти радять позичальникам зайняти вичікувальну позицію. Невигідність іпотеки для громадян з звичайним доходом полягає у тому, що банки піднімають відсоткову ставку, так як самі страждають від підвищення курсу іноземної валюти.

Це стосується фінансових організацій, які брали кредит у фінансових партнерів за кордоном.

Кредитна установа, щоб видавати кошти громадянам, має володіти ними.

Багато банків самі повинні по кредитах ЦБ і іноземним інвесторам, і тому не поспішають схвалювати іпотечні позики кожного клієнта.

Переваги

На питання: чи варто брати іпотеку слід неоднозначну відповідь. З одного боку банки активно рекламують свої «кредитні продукти», прагнучи залучити саме платоспроможних громадян.

Практика показує, що 80% заявників володіють доходами нижче середнього і намагаються отримати кредит будь-якими способами, іноді підробляючи довідки про зарплату та інші документи.

Гідність іпотеки:

  • забезпеченість власним житлом;
  • можливість створити окрему сім'ю.

Додаткова перевага іпотечної позики – це виплата кредиту багато років і невеликими сумами.

Недоліки

Проблема варто брати іпотеку сьогодні вимагає ретельного аналізу недоліків такого виду кредитів.

Позичальникові доведеться:

  1. Щорічно переплачувати солідні відсотки.
  2. Ретельно розраховувати свій дохід, щоб не прострочити черговий платіж.
  3. Залишити в заставі у банку придбану квартиру або надати іншу рівноцінну нерухомість.

При простроченні платежів позичальникові доведеться сплачувати штраф, штраф або пеню.

ФЗ «Про іпотеку» дозволяє банку звертати стягнення на закладену квартиру. На неплатоспроможного позичальника може бути поданий позов про виселення без надання іншого житла.

Недоліки усуваються при зваженому підході до вирішення взяти такий кредит.

Бажано заздалегідь ознайомитися з договором іпотечного кредитування, порадитися з юристом і тільки потім ставити свій підпис під документом.

Варто брати іпотеку?

Питання передбачає дилему. З одного боку ствердну відповідь буде спотворенням реальної дійсності.

Долар дорожчає, багато російські банки потрапили під санкційний список ЄС і США і не мають можливості повноцінного фінансового співробітництва.

З іншого боку слід орієнтуватися на вартість житла:

  • Квадратний метр житлової площі в різних регіонах повільно, але дорожчає;
  • забудовники не бажають знижувати ціни навіть при дефіциті коштів у населення на покупку квартир у новобудовах.

Існує інша думка, полагающее, що здешевлення рубля навпаки полегшує виплату позики. Очевидна можливість його дострокового погашення. Особливо це вигідно, якщо іпотека була взята в доларах.

Вартість заставного майна тоді буде зростати, а, отже, з'являється можливість безперешкодного погашення кредиту.

Зараз

Переймаючись питанням: чи варто брати іпотеку в цьому році, слід уважно вивчити пропозиції банків.

Якщо у позичальника позитивна кредитна історія і непоганий щомісячний дохід, то бажано звернутися з заявками в кілька великих банків, з усіма необхідними документами.

Деякі експерти єдині в думці, що поточна процентна ставка досить комфортна для можливості взяти іпотеку з державною підтримкою, але для цього необхідно:

  • входити в соціальну категорію населення (інваліди, ветерани і ін);
  • мати право на житлову субсидію;
  • бути визнаним потребують житловому приміщенні;
  • бути власником материнського капіталу або пільгового житлового сертифіката.

Переваги також є у військових – учасників накопичувально-іпотечної системи.

Вони мають право отримати кредит на пільгових умовах:

  • із зниженою процентною ставкою;
  • з більш тривалим терміном погашення.

У 2020 році

Варто брати іпотеку в 2020 році? Відповідь доступний з урахуванням поки незначного зростання цін на житло. У громадян є хороша можливість отримати іпотечний кредит у великих банках.

Прогнозується збільшення процентної ставки в разі, якщо ЦБ буде збільшувати ставку рефінансування за вже виданими кредитами.

У 2020 році

Багато аналітиків готові посилатися на міжнародну політичну й економічну обстановку, стверджуючи, що ціни на житло будуть рости.

Але противники цієї гіпотези заперечують скептичні висновки і посилаються на такі об'єктивні дані:

  • більшість будматеріалів, з якими працюють компанії-забудовники, що виробляється всередині країни;
  • приплив іммігрантів з країн СНД знижує витрати на робочу силу (навіть з урахуванням того, що вони працюють за спеціальним патентів);
  • власний парк будівельної техніки мають лише 60% забудовників. Інші орендують її або використовують працю субпідрядників.

Виходячи з таких даних власні витрати на будівництво мало залежать від курсу долара і санкцій. З іншого боку, залишається сильним одночасне бажання банків та забудовників отримати прибуток.

Тандем «банк – забудовник» часто необхідна передумова для формування ринку нового житла. Кінцеві витрати повинні окупатися за рахунок громадян позичальників.

Для купівлі житла на вторинному ринку вищенаведені аргументи спрощуються. Банк бажає отримати прибуток, без урахування інтересів забудовника.

Процентна ставка по таким кредитам може бути вище в силу того, що квартира або приватний будинок б/в можуть бути визнані аварійними або зовсім потрапити під програму реконструкції.

З цього випливає висновок, що брати іпотеку в 2020 році можна, але з ретельним дослідженням процентних ставок в конкретному банку.

На купівлю квартири

В цьому році банки пропонують іпотечні кредити для купівлі квартири в новобудові. Можливе оформлення кредиту для придбання нерухомості за договором пайової участі.

Страхування кредитів банками вітається, а в деяких кредитних установах буде обов'язковим.

ипотека пенсионерам в сбербанке 2020Іпотека пенсіонерам в Ощадбанку в 2020 році є однією з чинних програм.

Цікавить військова іпотека в Зв'язок-Банку в 2020 році? Дивіться тут.

На будівництво будинку

Переваги такої іпотеки полягає в можливості побудувати будинок за власним бажанням. В заставі у банку залишиться не тільки сам об'єкт нерухомості, але й земельну ділянку.

В договорі іпотеки банками може бути позначено умова, що будинок повинен бути побудований тільки підрядником, які працюють за акредитації банку.

Перед декретом

Брати іпотеку перед відходом у декретну відпустку доцільно тільки в разі, якщо в сім'ї є платоспроможний годувальник, наприклад, чоловік, який:

  • отримує солідну заробітну плату;
  • готовий не тільки забезпечувати сім'ю, а й щомісячно сплачувати кредит.

В інших випадках оплата іпотеки (при відсутності постійного доходу) може стати обтяжливою і обернутися втратою єдиного житла.

Військову

Військовослужбовці мають право стати учасниками накопичувальної іпотечної системи і отримати кредит на досить не обтяжливих умовах.

Можлива покупка квартири в новобудові або на вторинному ринку нерухомості.

Під заставу наявного житла

Сенс будь іпотеки полягає в тому, що кредит видається позичальнику, але він повинен залишити банку придбану нерухомість або інше житло. Застава діє на весь час погашення позики.

При порушенні умов іпотечного договору об'єкт застави за рішенням суду може бути проданий банком на торгах або іншим законним способом.

З держпідтримкою

Банки готові активно співпрацювати з позичальниками, які мають право на житлову субсидію чи інші пільги від держави. Процентна ставка за такими кредитами становить 9-10%.

Термін виплат також досить суттєво і досягає 30 років.

Більш детально опису іпотечних позик з держпідтримкою доступні на сайті конкретного банку.

Молодій сім'ї

Учасником житлової програми «Молода сім'я» може стати подружня пара, що перебуває в офіційному шлюбі:

  • вік кожного з подружжя (або одного з них) повинен бути не менше 35 років;
  • розмір житлової субсидії залежить від регіону та місця постійного проживання позичальників.

Без початкового внеску

Іпотека на таких умовах доступна не у всіх банках:

  • відсутність початкового внеску компенсується більш високою процентною ставкою і меншим терміном виплати;
  • потрібно також довідка про доходи і гарантія поручителів.

За участю у такій іпотечній програмі банку нерідко висувають вимогу про кількох созаемщиках, що володіють платоспроможністю і цінних нерухомим майном.

Вигідно, якщо немає свого житла?

Для більшості громадян іпотека залишається єдиним виходом, щоб купити власне житло. Вигода іпотеки не завжди компенсується наявністю нових «квадратних метрів».

Висока процентна ставка і обтяжливі щомісячні виплати можуть істотного обтяжити бюджет російської сім'ї.

Вихід може бути знайдений, якщо спробувати здавати квартиру подобово і тим самим зібрати гроші на щомісячні платежі (з урахуванням того, що вартість проживання в квартирі з усіма зручностями становить мінімум 1000 руб./ добу).

Пропозиції банків

Ринок іпотечного кредитування насичений пропозиціями банків.

Але більшість кредитів доступно тільки клієнтам з високими доходами або громадянам, які мають істотну підтримку з боку держави.

Відсоткові ставки

Процентна ставка для соціальної іпотеки може становити 9-11%. Зазвичай банки пропонують взяти іпотеку під 13-17% річних.

Розмір відсотків зросте, якщо клієнт відмовиться страхувати об'єкт нерухомості, а також своє життя і здоров'я.

У ставку не входять суми, сплачувані позичальником за обслуговування кредиту та його страхування.

Вибір програми

Кожен іпотечна програма розрахована на певну категорію населення, або функціонує з урахуванням платоспроможності громадянина.

На погашення кредиту повинно йти не більше 40 % доходу позичальника.

На вибір також впливає об'єкт, яким позичальник бажає володіти на праві власності – квартира, приватний будинок, і спосіб його придбання: покупка готового житла або будівництво « з нуля».

АІЖК

Агентство по іпотечному житловому кредитуванню створено в 1997 році і функціонує статус акціонерного товариства.

Відомство:

  • покликане регулювати інтереси між позичальниками, банками та інвесторами;
  • забезпечує рефінансування виданих іпотечних позик у всіх суб'єктах РФ.

На сайті організації можна ознайомитися з цільовими програмами «Житло російській сім'ї», «Соціальна іпотека».

Ощадбанк

Ощадбанк пропонує іпотечні програми для покупки житла в новобудові, придбання власного заміського будинку.

Діють спеціальні умови для тих, хто отримує зарплату на картку банку. Для них не потрібно:

  • підтвердження робочого стажу;
  • надання копії трудової книжки.

Інші

Іпотеку готові видати:

  • ВТБ 24;
  • Юністрім Банк;
  • Россельхозбанк;
  • Тінькофф і багато інші організації.

Умови житлових кредитів практично однакові: потрібно підтвердження доходів, трудового стажу, застава придбаного майна.

Сума позик у банках становить 100 тис. – 75 млн. руб.

Ризики

Основний ризик по іпотеці пов'язаний з можливістю втратити роботу і тим самим позбутися постійного доходу.

Ймовірна втрата нерухомості у результаті надзвичайної ситуації: пожежі, повені та ін

Перед тим як звертатися за кредитом рекомендується страхувати заставлене майно банку і ретельно розраховувати свої доходи.

особенности ипотеки земельных участковОсобливості іпотеки земельних ділянок можна дізнатися в банку.

Як взяти іпотечний кредит з поганою кредитною історією через брокера? Читайте тут.

Дадуть чи іпотеку, якщо є непогашені кредити? Детальна інформація в цій статті.

Як платити в кризу?

Якщо у позичальника є постійний дохід – то криза не буде серйозною перешкодою до внеску платежів.

При втраті роботи слід звертатися в банк за відстроченням або рефінансування кредиту. У будь-якому випадку, ризик втратити єдине житло буде істотним.

Рішення про іпотечний кредит має бути максимально раціональним. Принципи «один раз живемо» і «авось» в даному випадку не ефективні.

При оформленні заявки бажано розташовувати певної сумою – до 500 тис. рублів, не рахуючи початкового внеску. Це дозволить оплачувати іпотеку в період втрати основного джерела доходів і пошуку нового заробітку.

На відео про іпотечний кредит

Читай також: