Варіанти погашення іпотеки

Іпотечний кредит багатьма розглядається як довічна кабала, це не випадково.

Купівля квартири з використанням коштів банку означає прийняття на себе зобов'язань не лише щодо повернення боргу, але і сплати процентів за його використання.

З огляду на тривалість кредиту і досить високі процентні ставки, боржник в результаті сплачує значно більше, ніж коштує квартира.

Тому більшість позичальників докладає всі зусилля для дострокового погашення іпотеки, щоб зекономити на сплаті відсотків.

Банкам це не дуже вигідно, але більшість з них все ж таку можливість надає. Хоча і може чинити різні перешкоди.

Умови видачі позики

Позики під заставу нерухомості видаються російським громадянам старше 21 року, які мають:

  • постійну роботу;
  • дохід, що дозволяє щомісяця погашати частину боргу і відсотків по ньому.

Всі ці дані потрібно підтвердити документально.

Неодмінною умовою договору є відсотки, тобто плата за використання чужих, в даному випадку банківських коштів. Іпотечний кредит в Росії є дорогим.

Більшість банків пропонує його не менше, ніж під 12,5 % річних. На практиці ж ця ставка виявляється ще більше. Банки страхують себе від неповернення боргу.

Початковий внесок також є необхідною умовою отримання кредиту. Існують, втім, пропозиції, за якими він дорівнює 0. Але знайти таку вельми непросто.

Справа тут не тільки в тому, що банк видає 75-80% від вартості покупки. Початковий внесок – це гарантія того, що позичальник готовий і далі виконувати свої зобов'язання перед банком, своєрідний запорука його сумлінності.

Термін

Однією з умов, які прописуються в договорі, є термін кредиту. Для іпотеки він може досягати 30 років.

Але найчастіше позичальники віддають перевагу менший відрізок часу 10-15 років. Інакше відсотки складуть ще одну, а то й більше вартості квартири.

Можливість дострокового погашення позики закріплена в статті 810 ЦК РФ. Згідно їй, дострокове повернення без згоди банку можливий, якщо кредит був отриманий для задоволення особистих, а не комерційних потреб. Що і відбувається при оформленні іпотеки.

Потрібно лише повідомити банк про своє бажання.

Погашення іпотеки

Можливостей дострокового звільнення від зобов'язань перед банком досить багато. І не всі вони пов'язані з необхідністю знайти власні кошти.

Сьогодні реалізується досить багато державних програм надання допомоги в придбанні квартир.

Скористатися ними можуть не всі. Але які відповідають умовам програм позичальники отримують суттєву допомогу.

Материнський капітал

Використовувати материнський капітал на погашення іпотеки можуть всі його володарі.

Для цього потрібно представити в банк:

  • сертифікат;
  • довідку з Пенсійного фонду, що кошти не були використані раніше.

Після перевірки відомостей гроші надійдуть на рахунок банку.

Материнським капіталом можна погасити весь залишок боргу.

Якщо ж сума недостатня, то їй погашаються проценти за використання кредиту або частина боргу, що залишився, в тому випадку, коли відсотки виплачені.

Дострокове

Дострокове погашення може бути повним або частковим. У першому випадку банку повертається вся видана ним сума. Що ж стосується відсотків, то заощадити на них вдається не завжди.

Справа в тому, що більшість банків пропонує погашати іпотеку ануїтетними платежами:

  • при цьому щомісяця клієнт зобов'язаний вносити строго певну суму;
  • вона незмінна протягом всього строку;
  • але спочатку більшу її частину складають саме відсотки, сам борг погашається вже потім.

Тому дострокове погашення дозволить скоротити термін кредиту, але ось вже сплачені відсотки не поверне.

Часткове

Найбільш часто використовуваний варіант – це часткове погашення.

Воно дає можливість зробити одне з двох:

  • зменшити щомісячний платіж;
  • скоротити термін кредиту.

Вибір конкретного способу залежить від можливостей позичальника:

  • при зменшенні суми платежу знижується навантаження на сімейний бюджет;
  • при скороченні терміну виплат вдається німого заощадити на відсотках.

Але в будь-якому випадку дострокове погашення наближає мить зняття обтяження з квартири і нервового напруження з позичальників.

Перекредитування

Іпотека – тривалий кредит. З моменту його отримання багато чого може змінитися. Наприклад, знизяться відсоткові ставки, або житло зросте в ціні.

В цих випадках має сенс перекредитуватися. Тобто взяти новий кредит на більш вигідних для себе умовах, щоб достроково погасити вже наявний.

Зробити це можна в тому ж банку, де була видана іпотека. В такому разі не доведеться переоформляти заставу, або ж в іншому банку, який готовий рефінансувати борг у конкурента.

Але це вимагає додаткових витрат, так як доведеться заново проводити оцінку житла. Швидше за все, страховку також доведеться переоформляти.

ипотека для юридических лиц сбербанкІпотека для юридичних осіб в Ощадбанку є однією діючих програм.

Можна взяти квартиру в іпотеку і здавати в оренду? Дізнайтеся тут.

В Ощадбанку

Ощадбанк не перешкоджає своїм позичальникам погашати іпотечний кредит достроково.

Необхідно:

  • заздалегідь повідомити про це банк;
  • вибрати для повернення боргу робочий день.

Жодних комісій або штрафів не передбачено.

У ВТБ 24

ВТБ 24 також готовий розглянути заявку клієнтів і взяти у них достроковий платіж в будь-який день.

Штрафи і комісії не стягуються, ніяких обмежень по термінах і сумам не існує.

Як розрахувати?

Щоб скласти приблизне уявлення про те, як зміниться розмір боргу або сума щомісячного платежу, можна скористатися іпотечним калькулятором на сайті банку.

Але всі отримані значення мають виключно ознайомчий характер. Остаточний розрахунок і новий графік платежів може скласти тільки співробітник банку.

Порядок дій

Для дострокового погашення необхідно повідомити банк. Робиться це за допомогою заяви, в якому вказується передбачуваний день погашення. Закон встановлює термін попередження в місяць. У договорі може стояти і менше значення.

Тут можна завантажити зразок заяви про дострокове погашення іпотеки.

Із заявою необхідно звернутися особисто. А потім, у зазначений день внести суму на рахунок банку по безготівковому розрахунку або ж через касу готівкою.

У будь-якому випадку, після цього необхідно отримати новий графік платежів з урахуванням дострокового погашення частини боргу.

Можливі складності

Всі умови, на яких видається кредит, обов'язково зазначаються в кредитному договорі. В тому числі і умова про дострокове погашення.

Встановити заборону на такий спосіб виплати боргу банк не має права.

Також закон виключає будь-яку плату за дострокове погашення. Жодних комісій або штрафів стягнути за реалізацію права не можна.

Єдиною перешкодою для повернення боргу може стати наявність прострочення. Для того, щоб погасити кредит достроково, спочатку доведеться виплатити вже утворилася заборгованість і всі належні за неї штрафи і пені.

Що робити після?

Після повного погашення кредиту, необхідно виконати ряд послідовних дій:

  1. По-перше, одержати в банку документальне підтвердження закінчення виплат. Довідку про погашення краще взяти в кількох примірниках. Виписка з кредитної історії також не буде зайвою, наприклад, якщо в подальшому планується брати кредити на великі суми.
  2. По-друге, необхідно зняти з квартири обтяження.
списание ипотеки при рождении ребенкаПовне списання іпотеки при народженні дитини неможливо.

Як позбавитися від доларової іпотеки? Читайте тут.

Як взяти іпотечний кредит під заставу наявної нерухомості? Детальна інструкція в цій статті.

Для зняття обтяження необхідно підготувати ряд документів, які разом із заявою власника подаються в Росреестр:

  • договори купівлі-продажу, кредитний та застави (іпотеки);
  • довідку про погашення боргу;
  • свідоцтво про право власності за встановленим обтяженням та ін.

Подати документи можна, записавшись на примі до державного реєстратора або за системою «єдиного вікна» в одному з МФЦ.

Видане свідоцтво про право власності буде свідченням того, що обтяження знято і розпоряджатися квартирою можна вільно.

На відео про способи погашення житлового позики

Читай також: