Що таке зворотна іпотека?

Зворотного іпотекою називають позику, що видається особам похилого віку під заставу наявної у власності нерухомості для поліпшення умов їх проживання.

При цьому пенсіонер залишається власником своєї нерухомості, і право проживання зберігається за ним протягом усього життя, він просто передає своє жиле приміщення під заставу банку.

Питання отримання та оформлення іпотеки регулюються Федеральним законом № 102 від 1998 року.

Що це таке?

Щоб розібратися в особливостях видачі зворотної іпотеки, перш за все, варто ознайомитися з її умовами, так як далеко не кожна людина може розраховувати на подібний кредитний продукт.

Умови

Умови для отримання зворотного іпотеки наступні:

  1. Якщо здобувач хоче отримати кредит на умовах зворотної іпотеки, то йому повинно бути не менше 60 років, деякі банки висувають вимогу – вік не менше 65 років. Причому якщо квартирою володіють кілька громадян, то враховується вік молодшого власника.
  2. Пенсіонер не повинен мати непрацездатних утриманців та спадкоємців, так як в цьому випадку банківська установа навряд чи стане оформляти іпотеку з нерухомістю за підвищених ризиків.
  3. Для застави за кредитним договором допускається використовувати тільки таке житлове приміщення, яке розташовується у висотній будівлі і не знаходиться у видаленні від великого населеного пункту, щоб вартість такої квартири можна було легко розрахувати і продати на вигідних умовах. Варто відзначити, що для успішної зворотної іпотеки будинок, в якому знаходиться квартира, повинен мати менше 4-х поверхів.
  4. Можна оформити зворотну іпотеку для пенсіонерів, якщо квартира знаходиться в аварійному стані.
  5. Також не допускається до оформлення нерухомість з боргами по комунальним платежам, з відключеними необхідними послугами і газовими колонками замість сучасного газового постачання.
  6. Не потрапляє під програму квартира, якщо вона знаходиться в частковій власності.
  7. Якщо у основного позичальника є чоловік або дружина, то вони обов'язково повинні бути між собою солідарними позичальниками і бути власниками нерухомого об'єкта.
  8. Позичальників не може бути більше двох осіб.
  9. Квартира повинна бути обов'язково застраховані.
  10. Також обов'язковою умовою вважається наявність російського громадянства.

Зворотній іпотека

Ідея створення зворотного іпотеки зародилася тільки в 2011 році, і на 2020 рік такий кредитний продукт видається тільки для пенсіонерів.

Варто зазначити, що найбільшого поширення така іпотека отримала в Америці в кінці минулого століття.

Для пенсіонерів

Особливість оформлення іпотеки для пенсіонерів полягає в тому, що:

  • особа пенсійного віку передає свою нерухомість банку під заставу;
  • взамін за це компанія надає йому довічну позику.

При цьому право власності на квартиру не втрачається.

Після смерті літньої людини кредитувала організація продає його нерухомість для проживання і на виручені гроші компенсує заборгованість громадянина зі всіма відсотками.

Якщо після вирахування боргу певна сума грошей ще залишається, то банківська компанія повертає їх родичам пішов з життя пенсіонера.

Іноді пропонується варіант, коли самі родичі літньої людини відшкодовують банку набіг борг після смерті позичальника, а потім стають спадкоємцями квартири і розпоряджаються нею за власним розсудом.

В такому випадку банківської компанії не потрібно буде займатися пошуком покупця житлового об'єкта, так як ці турботи лягають на плечі родичів померлого позичальника.

Способи виплати

Розрізняють два способи оплати іпотечного кредиту:

  1. Одноразовий, коли банківська компанія одразу перераховує позичальнику всі гроші за укладеним договором, попередньо розрахувавши ринкову вартість квартири. Такий спосіб найбільше підходить громадянам, які мають потребу в засобах і не мають можливості чекати, наприклад, якщо їм потрібно оплатити лікування або придбати дорогі ліки.
  2. Регулярні платежі, що виплачуються банком кожен місяць, можуть стати відчутною надбавкою до державних виплат для осіб пенсійного віку. Більшість літніх громадян обирають саме цей спосіб, так як він дозволяє відчути впевненість у завтрашньому дні і не існувати на одну пенсію.

Плюси і мінуси

З плюсів зворотної іпотеки можна виділити можливість додаткового джерела заробітку, що особливо важливо для осіб, що живуть тільки на пенсію, яка занадто мала для комфортного існування пенсіонера.

Ніякі виплати банківської компанії проводити не потрібно, все враховується заздалегідь і оплата за оформлення кредиту погаситься з грошей після продажу нерухомості.

Крім істотних плюсів, є і мінуси, з-за яких багато хто не вирішуються зв'язувати себе іпотечними узами.

Після смерті пенсіонера нерухомість перейде у власність банку, а, отже, літня людина не зможе залишити спадщину своїм дітям і онукам.

Однак це може бути вигідно тим пенсіонерам, які знаходяться в поганих стосунках зі своїми родичами або є одинокими людьми.

обмен квартиры в ипотеке на большуюЗаконодавство не забороняє обмін квартири в іпотеку на велику.

Які плюси і мінуси іпотеки в новобудові? Дивіться тут.

Де оформити?

Для отримання іпотечного продукту за всім законодавчим правилам, слід звертатися в перевірені компанії з позитивною репутацією.

Ощадбанк

Сьогодні Ощадбанк не видає зворотну іпотеку для осіб пенсійного віку, але в даному кредитному установі є вигідні програми кредитування для літніх громадян.

АІЖК

Програма зворотного іпотеки нерухомості реалізується агентством іпотечного житлового кредитування. Сама ідея програми розроблена у 2011 році та на даний момент діє в пілотному режимі.

Для прискорення видачі кредитів та оформлення зворотного іпотеки в масштабних кількостях потрібно прийняття відповідного закону, який встановить права та обов'язки як банку, так і пенсіонерів.

За умовами діючої соціальної програми ставки по зворотному кредитування нерухомості становлять 9% річних.

Далеко не всі банки готові оформити іпотеку за таких умов, причому якщо підвищити ставку, то програма перестане бути вигідною для пенсіонерів і стане неактуальною.

При необхідності пенсіонери можуть отримати пільгову іпотеку. Її умови представлені в таблиці:

Порядок дій

Порядок дій наступний:

  1. На початковому етапі слід вибрати банк, який співпрацює з агентством і погодиться оформити договір на таких умовах.
  2. Після збору необхідних документів, можна подати заяву для отримання позики по іпотеці.
  3. Потім позичальнику видається час на пошук необхідної нерухомості, зазвичай такий період становить 1-2 місяці.
  4. Найкраще знайти відразу кілька варіантів, так як деякі види житла банківська компанія може відхилити.
  5. Останній етап – це оформлення договору в банку і реєстрація складеної угоди в державних органах.

Документи

Для складання договору будуть потрібні наступні документи:

  • правовстановлюючі документи на квартиру;
  • довідки з бюро технічної інвентаризації та місцевої житлової контори;
  • оцінка нерухомості ріелтором;
  • страховка на житловий об'єкт проживання та інші документи.

Тут представлено зразок заяви на отримання іпотеки, зразок іпотечного договору.

Ризики

Саме близькі люди найчастіше виявляються причиною шахрайства та удаваних правочинів.

Так як, дізнавшись про вигідному кредитуванні під 10%, які власнику квартири буде виплачувати банк, вони захочуть вирішити обманним чином свої грошові проблеми з допомогою помешкання літньої людини.

Наступний неприємний момент – це можливе виселення з житла у випадку несплати позичальником комунальних послуг та накопичення на своїх рахунках великої суми заборгованості за житловими послуг.

В такому разі банк має право конфіскувати квартиру й навіть виставити її на торги.

дача в ипотеку от сбербанкаДача в іпотеку від Ощадбанку є вигідним пропозицією для позичальників.

Можна зробити часткове дострокове погашення іпотеки в Ощадбанку? Читайте тут.

Чи можна здавати квартиру, якщо вона в іпотеці? Детальна інформація в цій статті.

Також при оформленні іпотеки позичальникові доведеться сплатити страховку, оцінку нерухомості, послуги юриста та інші комісійні збори.

На відео про позики для пенсіонерів

Читай також: