Що буде, якщо не платити іпотечний кредит?

Можливість регулярно вносити платежі по кредиту – це основа, на якій базується рішення банку про надання іпотеки.

Порушення цієї умови призводить до небажаних для позичальника наслідків, які визначені:

  • Федеральним Законом (ФЗ) «Про іпотеку»;
  • укладеним договором;
  • Цивільним Кодексом (ЦК) Російської Федерації;
  • іншими нормативними актами.

Ні банк, ні позичальник не може мати 100% впевненість у стабільному економічному стані на весь термін кредитування. Відповідно з боку кредитора враховуються ризики, пов'язані з неплатоспроможністю. Але і прострочивши платежі, панікувати не слід.

Іпотечний кредит в своїй основі передбачає передачу банку під заставу майно (у відповідності зі статтею 6 ФЗ № 102), яке завідомо оцінено нижче своєї реальної вартості, як мінімум на суму початкового внеску.

Отже, цей платіж за рахунок власних коштів позичальника покриває певну частину ризику кредитної установи.

Крім того банки пропонують застрахувати особисту відповідальність, що в момент виникнення труднощів, може хоча б завершити процес кредитування без втрат для позичальника, які виражаються у сумі боргу, якщо вартість квартири не покрила кредит.

Проблемою у випадку припинення платежів є умови договору, які:

  • передбачають штрафні санкції;
  • у довгостроковій перспективі можуть перетворитися на суму, рівну вартості нерухомості.

Відповідно, якщо виникла ситуація з простроченням і подальша стабілізація не передбачається, слід вжити заходів щодо припинення нарахувань штрафних відсотків.

Умови договору

Банк реагує на прострочення безпосередньо після її виникнення.

Якщо несвоєчасна оплата – виключення з правил, і позичальник зобов'язується протягом декількох днів погасити поточний платіж, в такому варіанті, можливо, що наслідків не буде, хоча дані напевно позначаться кредитної історії.

В інших обставинах, наприклад, якщо позичальник не реагує на повідомлення кредитної організації, банк діє в рамках кредитного договору.

Внесення платежів

Будь іпотечним договором або додатком до нього встановлена дата внесення щомісячних платежів. Запізнення на одну добу у більшості банків вважається простроченням.

Згідно з угодою, яка укладена між кредитором і позичальником, несвоєчасна оплата тягне за собою нарахування пені або штрафу, сума якого не може перевищувати норми, встановленої у ФЗ № 102.

Штрафні санкції нараховуються за кожен день прострочення, і при виникненні подібної ситуації, рекомендується зв'язатися з банком і пояснити причини.

Заборгованість може бути реструктурована, але для цього необхідно:

  • позитивне рішення кредитора;
  • внесення змін у договір.

Погіршення фінансового становища, незалежно від причин, не звільняє позичальника від оплати:

  • тіла кредиту;
  • відсотків за користування коштами;
  • штрафних санкцій;
  • інших платежів, передбачених умовами іпотеки.

Що буде, якщо перестати платити іпотеку?

Позичальник може припинити платити по іпотеці, але розраховувати, що банк не буде нараховувати відсотки і пені, не може.

Невиконання зобов'язань за кредитним договором не тягне кримінальної або адміністративної відповідальності, якщо відсутні ознаки шахрайства та інші чинники, що вказують на навмисність дій.

Банк при простроченнях діє в рамках договору, а при тривалій несплаті звертається в суд на предмет продажу застави.

Ця крайня міра реалізовується кредитором, коли всі інші можливості вичерпані, а сума загального боргу перевищує вартість заставленого майна.

материнский капитал на погашение ипотекиБанки дають можливість використовувати материнський капітал на погашення іпотеки.

Скільки складає держмито за реєстрацію іпотеки для юридичних осіб? Дивіться тут.

Що зробить банк?

Першою дією кредитної організації буде повідомлення про виникнення заборгованості.

Далі банк зробить спроби зв'язатися з боржником по телефону, а у разі відсутності контакту може надіслати свого співробітника за місцем постійного проживання.

Ці дії кредитор робить з метою з'ясувати ситуацію.

У разі якщо позичальник не йде на комунікацію, банк діє у двох напрямках:

  • поступається борг колекторській організації;
  • подає позов до судових органів для примусового продажу предмета застави.

Що буде з квартирою?

Нерухомість, під заставу якої отримано кредит, є гарантією повернення коштів. Отже, банк, як заставодержатель звернеться до суду з позовом, за яким квартира буде продана на торгах через виконавчу систему.

Якщо нерухомість не продається, то його первісна вартість, за якою вона виставлена на торги зменшується.

Після продажу житла, погашаються:

  • в першу чергу штрафи;
  • відсотки за обслуговування;
  • потім тіло кредиту.

Залишок суми повертається боржнику, а якщо грошей на покриття боргів не вистачило, різниця значиться за позичальником, банк має право звернутися до суду для стягнення заборгованості за рахунок іншого майна.

Згідно з чинним законодавством право банку на стягнення заборгованості шляхом вилучення та продажу заставленого майна настає, якщо сума заборгованості перевищує 5% від вартості іпотеки.

В Ощадбанку

Процедура стягнення боргів для різних банківських установ практично ідентична.

Наприклад, Ощадбанк, будучи державною фінансовою організацією, що діє у відношенні боржників наступним чином:

  • перший місяць прострочення – повідомлення;
  • 2 місяць – спроба встановити контакт і вирішити питання, не вдаючись до судових розглядів;
  • 3 місяці несплати – банк готує пакет документів для подачі позову і позичальника ставить до відома про свої наміри;
  • 4 місяць – подача позовної заяви;
  • 7 місяць – рішення суду про стягнення боргу.

При отриманні дозволу на продаж нерухомості:

  • банк вже не може нараховувати відсотки за користування кредитом;
  • сума боргу фіксується судовим рішенням;
  • примусовий продаж здійснюється через судових приставів.

Подальші дії

Що буде якщо перестати платити іпотеку, можна зрозуміти виходячи з судової практики. У більшості випадків продаж квартири або іншого закладеної нерухомості покриває основний борг, але якщо грошей не вистачило, то кредитор подасть черговий позов про стягнення залишку.

У такому варіанті суд накладе арешт на все майно боржника і передасть справу в виконавчу службу:

  • примусової продажу підлягає практично все майно, що належить позичальнику;
  • реалізація здійснюється через аукціони та торговельні точки, визначені законодавством.
рефинансирование долларовой ипотекиЗгідно із законодавством можна провести рефінансування валютної іпотеки.

Чи можна здавати квартиру, куплену по військовій іпотеці? Читайте тут.

Чи надаються пільги по іпотеці при народженні дитини? Детальна інформація в цій статті.

Наслідки

Якщо не платити іпотеку, що зробить банк в першу чергу ясно.

Крім вилучення і продажу власності існують і інші наслідки:

  • клієнт, який порушив умови договору, потрапляє в «чорні» списки;
  • його дані вносяться в кредитну історію, яка відображає всі порушення і доступна іншим учасникам ринку.

Прострочення, що не призвели до примусового продажу застави, теж вносяться як негативний чинник у кредитну історію позичальника, але повне невиконання зобов'язань впливає на подальші стосунки з банками.

Кредитування в фінансових організаціях для особи, що має погану репутацію, виражену в кредитній історії, стає неможливим.

Повторно отримати кредит неможливо, навіть якщо позика потрібен незначний і не пов'язаний з іпотекою.

На відео про борг по житловому позикою

Читай також: