Розмір початкового внеску по іпотеці

Згідно з банківськими правилами, іпотечний кредит не погашає всієї вартості житла, що купується. Він становить максимум 70-80% від ціни, зазначеної продавцем. Решту повинен сплатити позичальник, внісши початковий внесок по іпотеці.

Саме ця умова найчастіше зупиняє бажаючих придбати житло за участю банку.

Вимога внесення початкового внеску з'явилося не від того, що банкам не хочеться видавати кредити всім охочим.

Навпаки, банки зацікавлені, щоб їхні кошти працювали, приносили доход у вигляді відсотків. Але ще більше вони зацікавлені в тому, щоб гроші гарантовано повернулися.

Перший внесок служить забезпеченням такого повернення, разом з квартирою, яку банк бере в заставу, щоб забезпечити виконання зобов'язань позичальником (у відповідності зі статтею 6 ФЗ № 102).

Тобто банк створює такі умови, які позичальнику вигідніше дотримуватися, ніж порушувати.

Вкладаючи власні кошти у квартиру, боржник вже більш дисципліновано погашає кредит.

Діючі програми

Базові програми іпотеки, пропоновані банками, як правило встановлюють початковий внесок у розмірі 20-30% від вартості житла. Але можна знайти пропозиції з 10% або навіть зовсім без початкового внеску.

Це не означає, що деякі банки більше довіряють клієнтам. Свої інтереси вони захищають іншими способами.

Простежується чіткий взаємозв'язок між величиною першого внеску і процентною ставкою. Чим меншу частину квартири оплачує банк, тим нижче виявиться плата за використання його коштів.

Це пов'язано з тим, що кредитор ризикує меншою сумою, а значить встановлює менш жорсткі умови.

Для пільгових категорій позичальників може бути встановлений зменшений розмір першого внеску: 15 або навіть 10%. Та й відсотки там будуть інші, нижчі, ніж за базовими програмами.

Але і для такої іпотеки буде дотримуватися закономірність: більше внесок, нижчі відсотки, менше переплата.

Вимоги

Коли банк наполягає на внесення початкового внеску по іпотеці, його зовсім не цікавить, з якого джерела він візьметься.

Більш пильним буде увага до доходу потенційного позичальника. Він повинен бути достатнім для того, щоб щомісяця точно в строк до банку надходили платежі.

При цьому сума платежу не може бути рівною доходу:

  • фахівці кредитної сфери з'ясували, що в самому ідеальному випадку розмір кредитних виплат повинен становити 1/3 від щомісячного доходу;
  • однак частіше банки оперують цифрою 45%, при цьому будуть враховані і вже існуючі кредити.

Крім розміру доходу банки встановлюють вимоги до особи позичальника. Він повинен бути російським громадянином працездатного віку. Найчастіше межі встановлюються в 21 і 65 років. Іпотечний кредит не дадуть ледь яка закінчила школу молодикові і пенсіонеру.

Пред'являються вимоги не тільки розміром, але і до джерела доходу:

  • пенсії і допомоги як таких не розглядаються;
  • враховуються тільки зарплата або дохід від комерційної діяльності.

Причому, бажано, щоб стаж зайнятості був не менше одного року на останньому місці.

Початковий внесок по іпотеці

Початковий внесок можна внести як власними засобами, так і сертифікатами різних державних програм, якщо банк бере участь у їх реалізації.

Початковий внесок не сплачується продавцю, а банку, який перераховує вже всю суму цілком.

Материнський капітал

Материнський капітал тепер можна використовувати для внесення початкового внеску по іпотеці. Даним сертифікатом можна оплатити його як повністю, так і частково. Але в останньому випадку доведеться внести відсутню частину з іншого джерела.

Для використання маткапитала потрібно сам сертифікат та довідка з пенсійного фонду про залишок коштів.

Іноді для позичальників з маткапиталом встановлюються пільгові умови.

На вторинному ринку

Якщо порівняти розмір початкового внеску на квартири у новобудові та на вторинному ринку, то можна помітити, що для вже готового житла він менше.

Це логічно, адже пайове будівництво є ризиком не тільки для позичальника, але і для банку.

Якщо квартира не побудована, її не можна продати і отримати назад віддані кошти. Банки перекладають частину свого ризику на позичальника.

ипотека по двум документам без подтверждения доходовВеликі банки надають іпотеку за двома документами без підтвердження доходів.

Надає Абсолют Банк валютну іпотеку? Дивіться тут.

Розмір

Найчастіше банки готові кредитувати тих, хто може внести відразу 30% і більше від вартості квартири в якості початкового внеску.

Нестабільність економічний обстановки не сприяє зниженню цього значення. Мало хто готовий запропонувати позику на кращих умовах.

Винятком є учасники програм держпідтримки. Хоча Ощадбанк, наприклад, готовий задовольнитися і 20%.

Найменша величина

Найменша величина початкового внеску встановлюється для тих позичальників, хто бере іпотеку з держпідтримкою. Вони платять 10-15% від ціни житла.

Іноді самі банки встановлюють більш вигідні умови для своїх клієнтів — власників:

  • рахунки;
  • зарплатної картки.

Але за базовими програмами вони воліють розмір внеску не знижувати.

Чи можна не платити?

Якщо коштів на початковий внесок немає і взяти їх нізвідки, то можна пошукати кредит без початкового внеску. Але умови для нього будуть воістину драконівськими.

Всі свої ризики, пов'язані з можливим неповерненням кредиту, банк перебере на клієнта у вигляді збільшеного розміру процентної ставки.

Переплата буде дуже великий.

Умови банків

Економічна криза призвела до того, що багато банків згорнули свої іпотечні програми або ж залишили тільки базові лінійки кредитів.

Але найбільші банки як і раніше готові надати кошти покупцям нерухомості.

Розмір початкового внеску в них може досить сильно відрізнятися.

Ощадбанк

Початковий внесок по іпотеці в 2020 році в Ощадбанку для базових програм мінімум 20%:

  • верхнє значення не обмежена;
  • ті ж умови діють і для іпотеки з держпідтримкою;
  • молоді сім'ї можуть у межах відповідної акції оформити кредит з першим внеском 15%.

ВТБ 24

Практично ті ж базові умови діють і в банку ВТБ 24:

  • він пропонує оплатити 20-30% вартості початковим внеском;
  • при цьому відсутня різниця між житлом у новобудовах та на вторинному ринку.

Россельхозбанк

Россельхозбанк встановлює мінімальний початковий внесок в залежності від типу житла:

  • апартаменти — 30%;
  • в новобудові — 20%;
  • на вторинному ринку — 15%.

Інші

Пропозиції інших банків:

  • Газпромбанк готовий запропонувати кредити з внеском 20% в будинках, побудованих з його участю і 30% у всіх інших.
  • Дельта Кредит встановлює початковий внесок у 15 % для вторинного ринку і 20% для новобудов.
  • Райффайзенбанк і банк Уралсиб вимагають сплати 30% вартості в якості початкового внеску.

Де взяти кошти?

Знайти кошти на перший внесок можна кількома способами:

  1. Накопичити або позичити.
  2. Взяти споживчий кредит.
  3. Продати наявну нерухомість.
  4. Отримати субсидію від держави.

Додаткові витрати

Крім початкового внеску позичальника будуть і інші витрати. Це варто врахувати, розраховуючи свої витрати.

Мають такі витрати:

  • держмито за реєстрацію договору пайової будівництва, іпотеки та права власності на житло;
  • незалежна оцінка вартості житла;
  • оплата послуг агентства нерухомості (при необхідності);
  • оплата нотаріального посвідчення документів;
  • обов'язкове страхування квартири під заставою;
  • додаткові страховки (можна і відмовитися, але банк підвищить процентну ставку);
  • іноді банки беруть додаткові комісії за свої послуги.
частичное досрочное погашение ипотекиПозичальник може здійснити часткове дострокове погашення іпотеки.

Може созаемщик по іпотеці взяти кредит? Читайте тут.

Кому потрібна допомога іпотечного брокера? Детальна інформація в цій статті.

Які документи знадобляться?

Для укладення договору з банком буде потрібно досить багато підтверджених документами даних:

  • про особу позичальника (паспорт);
  • про його платоспроможності (довідки про зайнятість і доходи, податкові декларації тощо);
  • про згоду подружжя (в нотаріальній формі);
  • про об'єкт нерухомості (акт оцінки, виписка з ЕГРП, кадастровий план, свідоцтво про держреєстрацію);
  • про угоду з продавцем (попередній договір, договір купівлі або часткового будівництва);
  • про наявність початкового внеску (виписка з рахунку).

Тут можна завантажити зразок заяви на отримання іпотечного кредиту в банку.

Зміст договору

Умова про первинному внеску, його розміру та порядку сплати обов'язково вноситься в кредитний договір.

Якщо він вноситься у вигляді сертифіката — це також має бути відображено.

Тут представлений зразок типового договору іпотеки.

На відео про кредитування без першого внеску

Читай також: