Реструктуризація іпотеки в банках

Іпотечний кредит укладається на великий термін. За цей час можливі різні події. В тому числі і ті, які ставлять погашення кредиту під питання.

Наприклад, скорочення позичальника на роботі. Або зростання курсу валюти, в якій взято іпотека.

У таких випадках іноді можна укласти договір з банком про реструктуризацію боргу.

Що це таке?

Реструктуризація іпотеки – це зміна умов договору таким чином, що навіть при зниженні платоспроможності залишається можливість погасити борг без порушення термінів.

Така можливість актуальна для тих позичальників, кого торкнулися несприятливі економічні зміни.

Законопроект

Коли наприкінці 2020 року курс іноземних валют різко пішов вгору, положення валютних позичальників різко погіршився.

Стурбований можливою епідемією неповернень Центробанк звернувся до комерційних банків з листом № 01-41-2/423 від 23.01.2015 р., з рекомендацією розглянути можливість реструктуризації таких іпотечних боргів.

У листі пропонувалося:

  • конвертувати борги в російську валюту за пільговим курсом;
  • скасувати вже нараховані пені і штрафи;
  • переглянути кредитні ставки і привести їх у відповідності з умовами рублевих кредитів.

У березні 2020 року з законопроектом про реструктуризацію валютної іпотеки виступили і депутати.

Але положення проекту суперечили чинним нормам цивільного законодавства, тому законопроект був відхилений.

Однак робота з вироблення заходів захисту позичальників триває.

Реструктуризація іпотеки

Банки зазвичай погоджуються на надання позичальникам за іпотечними кредитами деяких послаблень. Це пов'язано з тим, що банки зацікавлені в погашення боргу і сплати відсотків.

Реалізація житла, що знаходиться у банку в заставі, для кредитних організацій не є профільною діяльністю.

Тому вигідніше одержати гроші від позичальника.

Валютної

Багато банків січневі рекомендації Центробанку виконали. Були запущені програми реструктуризації, більшість з яких було згорнуто в середині року.

Ті позичальники, хто вважав умови валютних кредитів непідйомними при новому курсі, скористалися можливістю перевести позику в рублі.

В Ощадбанку

Ощадбанк пропонує свої послуги з рефінансування іпотечних кредитів інших банків.

Умови такі:

  • житло повинно знаходиться у власності, що підтверджується свідоцтвом про держреєстрацію;
  • ставка від 13,75%;
  • максимальний термін – 30 років.

У ВТБ 24

Банк ВТБ 24 згорнув програму рефінансування валютної іпотеки, виконавши свої зобов'язання перед усіма зацікавленими клієнтами. В даний час відновлення таких програм не очікується.

Реструктуризація ж рублевої іпотеки можлива за заявами позичальників в індивідуальному порядку.

Види

Реструктуризація іпотеки припускає створення таких умов, які дозволять позичальникові сплатити борг навіть з урахуванням його погіршення фінансового становища.

Банки більше зацікавлені в поверненні кредиту, ніж позбавлення боржника закладеної квартири.

Тому фахівець кредитного відділу може запропонувати такі форми реструктуризації.

Збільшення терміну

Іпотека розрахована не на один рік.

Але і цей термін може бути збільшений за згодою обох сторін:

  • позичальника;
  • банку.

Відповідно зміниться і графік платежів. Процентна ставка не переглядається.

Плюс такого заходу в тому, що щомісячний платіж при цьому зменшується.

Що дає можливість тим, чий дохід раптово впав, продовжити погашення боргу меншими сумами. Мінус – збільшується підсумкова переплата, часом значно.

ипотека 2020 молодой семьеМайже всі банки надають іпотеку молодої сім'ї в 2020 році.

Дадуть чи іпотеку, якщо погана кредитна історія? Дивіться тут.

Пільговий період

Пільговий період інакше називають податковими канікулами. Як правило, він триває кілька місяців.

Протягом цього часу позичальник погашає тільки проценти, тобто платить за користування кредитом. Основний борг не зменшується.

Плюс цієї форми у тимчасовому зменшенні розміру платежів. У позичальника є можливість вирішити свої проблеми і відновити платоспроможність.

Негативний момент – термін погашення кредиту збільшується. Зростає і переплата.

Рефінансування

Під рефінансуванням розуміється новий кредит. Він дозволяє погасити вже існуючий. Сенс у таких діях є тільки тоді, коли новий кредит береться на більш вигідних умовах. Наприклад, на більший строк або під менший відсоток.

Отримати рефінансування можна в тому ж банку, де вже є іпотека або в будь-якому іншому:

  1. Плюсом такого рішення є одержання більш вигідних для позичальника умов кредитування.
  2. Мінусом може стати більш довгий період виплати та необхідність закласти якесь майно.

Зміна валюти

Якщо перевести борг у валюту менш піддається коливанням курсу, то вигоду отримають всі учасники кредитних відносин:

  • для позичальника щомісячні виплати стануть менш руйнівними;
  • для банку знизиться ймовірність виникнення прострочень.

Позитивна сторона для позичальника очевидна: він платить менше, ніж якщо б погашав борг в іншій валюті.

Але, з іншого боку, на момент перерахунку курс, швидше за все, буде взято більший, ніж на момент отримання кредиту.

Скасування пені та штрафів

Будь-яка прострочення платежу призводить до того, що банк починає застосовувати до боржника штрафні санкції, передбачені договором. За кожен день прострочення набігає пеня.

При реструктуризації, якщо причини виникнення заборгованості по платежах будуть визнані поважними, ці санкції можуть бути скасовані:

  • плюс такої міри, що не потрібно вишукувати додаткові кошти на сплату штрафів;
  • мінус – погасити заборгованість все ж доведеться, як і продовжити щомісячне погашення позики у тому ж розмірі, що і завжди.

Дострокове погашення

Більшість кредитних договорів передбачає можливість дострокового повернення всієї суми.

Іноді це можна зробити тільки після певного терміну, а іноді тільки по частинах. Але змінити такі умови також можливо при реструктуризації іпотеки.

Таке рішення дозволяє істотно заощадити:

  • відсотки будуть нараховуватися;
  • отже, не буде переплати.

До того ж з квартири буде нарешті знято обтяження. Але доведеться одноразово знайти досить велику суму грошей.

расчет ипотеки банк возрождениеРозрахунок іпотеки в банку Відродження можна зробити, звернувшись до фахівця організації.

Чи можливе повернення відсотків по кредиту при достроковому погашенні іпотеки? Читайте тут.

Цікавить пільгова іпотека для вчителів? Детальна інформація в цій статті.

Як оформити?

Оформлення реструктуризації кредиту потрібно почати з обігу в той банк, де була оформлена іпотека.

У заяві необхідно вказати, які саме фінансові труднощі змушують просити про таку послугу.

Факти повинні підтверджуватися документами:

  • довідками про доходи;
  • довідками про здоров'я;
  • повідомленням про скорочення і т. д.

Тут можна завантажити зразок договору про реструктуризацію кредиту.

Проведення реструктуризації – право, але не обов'язок банку. Тому ймовірність відмови існує.

Спеціаліста банку можуть не переконати представлені причини. Якщо це сталося, можна звернутися в інший банк за рефінансуванням іпотеки.

На відео про реструктуризацію валютного іпотечної позики

Читай також: