Рефінансування іпотеки в доларах

Іпотечний кредит – практично єдина можливість сьогодні придбати квартиру або іншу житлоплощу. Його особливостями є великий термін і процентна ставка, істотно більша, ніж у багатьох економічно розвинених країнах.

Це виливається для позичальника у велику переплату. Фактично, банку виплачується ще одна вартість квартири. А іноді й не одна.

Бажання хоч якось зменшити цю цифру, змушує позичальників шукати різні способи знизити переплату:

  • хтось використовує для цього різні житлові сертифікати;
  • деякі ж сподіваються виграти за рахунок зміни курси валют, саме вони найчастіше і беруть іпотеку в доларах або євро.

До тих пір, поки ціни на нерухомість ростуть, а курси інвалюти знижуються, виходить непогана економія.

Але якщо ринок хитнеться у зворотний бік, як сталося наприкінці 2020, а потім і в серпні 2020 року, то положення валютних позичальників стає досить незавидним.

Втім, не постраждають від цього ті з них, хто отримує в доларах основну частину свого доходу. На них зміни курсу позначаться менше всього.

Що робити?

Більш привабливі умови, ніж для позики в рублях, а також тенденція до зниження курсу долара, стали причиною того, що доларова іпотека виявилася вельми популярною.

До тих пір, поки використовувалися валютні накопичення чи вдавалося зіграти на коливаннях курсу, положення таких позичальників було, мабуть, більш вигідним.

Але коли курс за короткий час виріс майже втричі, люди захвилювалися:

  • нерухомість втрачає в ціні, а їх борг, навпаки, зростає;
  • багато опинилися у становищі, коли сума щомісячного платежу стала не просто непідйомною, вона перевищила їх дохід, до того ж криза кінця 2020 року викликав хвилю скорочень.

В результаті банки зіткнулися зі збільшенням кількості прострочень по іпотечних кредитах. Не тільки по валютних, хоча саме в цьому секторі відсоток заборгованостей виявився найбільш високим.

Люди виявилися просто не в змозі платити.

Якщо не платити

Що ж чекає таких позичальників?

У банків на такий випадок є різноманітні штрафні санкції, вони детально викладені у відповідних розділах кредитного договору:

  1. Найм'якшою є нарахування пені. Тобто за кожен пропущений день належить сплатити банку штраф маленький. Чим довше не виходить платити, тим більше штрафна сума.
  2. В крайньому випадку банк позбавляє позичальника придбаної за договором квартири. Вона буде реалізована на спеціальному аукціоні. Виручена сума піде на погашення боргу і відсотків, що набігли. Залишок, якщо звичайно він буде, повертається позичальнику. Банки неохоче йдуть на цю міру, але не виключають її.

Іпотека в доларах

«Чорний вівторок» 16 грудня показав, що валютні кредити – не самий відповідний інструмент для вирішення квартирного питання. Цей спосіб більше підходить для компаній, провідних зовнішньоекономічний діяльність, ніж для населення.

Єдина порада, яку дають всі експерти власникам такої іпотеки – якомога швидше від неї позбутися.

Як позбутися?

Варіантів порятунку від фінансового тягаря не так багато. Можна, звичайно, почекати, поки не стабілізується курс, а потім погашати борг достроково.

Але, як показує практика стабілізація все одно відбувається на більш високому рівні і далі буде тільки рости.

Другим варіантом є пошук джерела валютних надходжень, наприклад, роботи.

Але в умовах економічного спаду шанси на знаходження такого джерела ще менше, ніж на повернення валюти до колишніх курсів.

Рефінансування

Частіше ж усього позичальники вдаються до такого способу, як рефінансування, або перекредитування.

Він передбачає одержання іншої позики, який дозволить:

  • по-перше, розрахуватися з вже існуючим кредитом;
  • по-друге, погашати новий борг на більш вигідних ніж раніше умовах.

Повністю від зобов'язань перед банком перекредитування не звільняє, але дає можливість перевести борг в рублі, щоб не залежати від зміни курсу валют.

У заставу за новим кредитом передається придбана квартира чи інша нерухомість.

Мінусом цього способу є те, що банки не дуже охоче йдуть на рефінансування, особливо в нестабільних умовах.

Або ж ретельно перевіряють платоспроможність позичальника, перш ніж дати згоду на таку операцію.

Продаж квартири

У тому випадку, якщо банк у перекредитуванні відмовив і ніякої можливості погашати дог не залишилося, єдиним варіантом позбавлення від валютної іпотеки є продаж квартири.

Зробити це необхідно, не чекаючи, поки такою мірою скористається банк.

Причини вчинити саме так наступні:

  • до продажу банк скористається усіма іншими штрафними санкціями, а значить борг суттєво зросте;
  • банк продасть квартиру по меншій ціні, прагнучи лише повернути свої кошти.

Самостійна ж продаж, нехай і з дозволу банку, дозволить знайти покупця, який пропонує найкращу ціну.

Це дасть змогу розрахуватися з банком і, можливо, виплатити початковий внесок за нове житло, але вже куплене на кошти рублевого кредиту.

ипотека при рождении первого ребенкаІпотека при народженні першої дитини може бути отримана на пільгових умовах.

Цікавить рейтинг банків по іпотеці в 2020 році? Дивіться тут.

Інші варіанти виходу з ситуації

Є і менш радикальні способи розрахуватися з банком. Але він вимагають від нього або від держави відповідних зустрічних кроків.

Одним з них стало лист Центробанку, розіслану у січні 2020 року.

У ньому комерційним банкам рекомендовано розглянути можливість реструктуризації доларової іпотеки на досить сприятливих для позичальників умовах.

Реструктуризація

Реструктуризація боргу по іпотеці може здійснюватися кількома способами:

  • списанням вже нарахованих пені;
  • припиненням застосування штрафних санкцій до боржників;
  • продовження строку кредиту, що означає зменшення щомісячних платежів і т. д.

Для того, щоб провести всі ці дії, від позичальника потрібно особисто звернутися в банк із заявою. Розглянувши причини, що викликали необхідність реструктуризації, банк дає позитивну або негативну відповідь.

Свою незгоду з цим рішенням можна відстоювати у суді. Але, як правило, зацікавленість банку у поверненні своїх коштів, призводить до позитивного вирішення питання.

Тут можна завантажити зразок заяви про реструктуризації іпотечного боргу.

Переклад в рублі

Однією з форм реструктуризації, рекомендованих Центробанком, є переклад боргу з валюти в рублі. Це прибирає залежність від коливання валютного курсу, але не знімає з боржника обов'язок погасити борг.

В умовах різкого зростання курсів долара і євро, Банк Росії закликав кредиторів проводити перерахунок за курсом на кінець жовтня 2020 року.

Комерційні банки, виконуючи цю рекомендацію, оголосили про початок дії програм реструктуризації боргів, якими могли скористатися всі позичальники.

До початку вересня більша частина програм була згорнута, так як бажаючих скористатися ними більше не знайшлося.

Дострокове погашення

Ще один спосіб позбутися від зобов'язань перед банком, самий надійний – дострокове погашення. Але якщо б у позичальника була можливість одразу знайти таку суму, навряд чи він став би зв'язуватися з іпотекою.

І все ж якщо є можливість знайти кошти і закрити кредит, це найкращий вихід, що дозволяє трохи заощадити на відсотках.

Тут представлений зразок заяви на дострокове погашення іпотечного кредиту.

Держпідтримка

А ось розраховувати на держпідтримку в 2020 році валютним позичальникам не варто. Єдиний законопроект щодо реструктуризації боргів, був відхилений.

Якої-небудь програми допомоги позичальникам, як це сталося в 2008 році, коли було створено АІЖК, досі не відкрито.

Швидше за все, їх і не буде, так як відсоток валютних позик серед іпотечних кредитів невеликий. До того ж всі банки надали своїм позичальникам можливість вирішити питання з доларової іпотекою в добровільному порядку.

І зараз починають через суд вимагати погашення боргів від тих з них, хто такою можливістю не скористався.

госпошлина регистрация ипотекиДержмито за реєстрацію іпотеки є обов'язковою до сплати.

Де взяти іпотеку на новобудову? Читайте тут.

До якого віку дають іпотеку на житло в Ощадбанку? Про вікові обмеження в цій статті.

Ризики

Практика показує, що громадянам, які отримують основний дохід у рублях, не варто зв'язуватися з валютними позиками, особливо такими тривалими як іпотека.

Навіть якщо за ним пропонується більш привабливі умови.

Банки також оцінили свої ризики, тому практично повністю згорнули іпотечні програми, що передбачають видачу житлових позик у доларах.

На відео про іпотечні позики в доларах

Читай також: