Проблеми валютної іпотеки

Як відомо, офіційним засобом розрахунків на території Росії є національна валюта – рубль. Але взяти шкодить можна і в будь-якій іноземній.

З цілком зрозумілих причин найбільшою популярністю користуються долари і євро. Це зручно для тих, чиї доходи повністю або частково надходять саме в цих валютах, або ж для виїжджаючих за кордон.

Процедура отримання такого кредиту, включаючи іпотечний, така ж як для тих, хто просить позику в рублях:

  • подається заявка, в якій зазначаються відомості про доходи, але тільки в бажаної валюті;
  • банк її схвалює;
  • після чого укладається договір.

Валютна іпотека, також, як і рублева, передбачає передачу під заставу житла.

Плюси і мінуси

Як зазначено вище, можливість отримання великої суми у валюті зручна для тих, хто має стабільний валютний дохід.

Проводити погашення боргу можна, не витрачаючи час на обмін готівки, або безпосередньо з валютного рахунку.

Другим плюсом, приваблює і тих, хто валютних доходів не має, є відносно низькі процентні ставки.

Для позичальників, що одержують у борг рублі, вони можуть бути істотно вище. Іноді й інші умови можуть бути більш зручними.

Недоліки, втім, теж є. Головним з них буде нестабільність валютного курсу. При короткостроковому кредиті це не має особливого значення, особливо якщо курс має тенденцію до зниження.

Але от у випадку довгострокової іпотеки така невизначеність для багатьох неприйнятна.

Ризики

Власне, саме з коливаннями курсу валют і пов'язаний основний ризик валютної іпотеки. Для що мають стабільний дохід в іноземних грошах позичальників він мінімальний.

Але у тих, хто понадіявся на продовження зниження курсу, ризики набагато більше.

Якщо національна грошова одиниця почне дешевшати, то переплата буде поступово збільшуватися.

Ну а якщо статися різкий обвал, як наприкінці 2020 року, то щомісячний платіж відразу може збільшитися в кілька разів. Що й сталося з багатьма позичальниками в Росії.

Законопроект про реструктуризацію

Одним з перших на ситуацію з валютними позиками відреагував Центробанк. Наприкінці січня він розіслав у кредитні організації лист. У ньому рекомендувалося розглянути питання про реструктуризацію боргу, шляхом конвертації валютної іпотеки в рублі за курсом на 1.10.2014 р.

У зв'язку з виникненням ситуації, коли багато позичальників виявилися не в змозі виплачувати борги по іпотеці з-за економічної кризи, в Держдуму в березні 2020 року був внесений законопроект, що пропонує цю проблему вирішити. Але вирішити за рахунок банків.

Зокрема, пропонувалося:

  1. Ввести відстрочку для погашення прострочень.
  2. Заборонити банкам звертати стягнення на заставлені квартири.
  3. Скасувати на строк дії відстрочки застосування штрафів і т. д.

Однак, підтримки законодавців і Уряду законопроект не знайшов, так як в ньому були протиріччя з чинним цивільним законодавством.

Проект відхилили, але дії по виробленню заходів по захисту позичальників все ж тривають.

Однією з останніх новин стала Постанова Уряду про реалізацію відповідної держпрограми.

Валютна іпотека

Привабливість іпотечних кредитів у валюті і так була невелика. За даними АІЖК вона становила лише близько 0,1% від всіх подібних позик в кінці 2020 року.

Тепер же багато хто банки і зовсім перестали пропонувати подібний кредитний продукт.

Що стосується вже виданих кредитів, то банки провели реструктуризацію, запропоновану Центробанком. Ті ж з позичальників, хто не скористався такою можливістю, ризикують отримати судовий позов.

Ощадбанк

Банк-піонер у сфері іпотечних кредитів встановив для всіх своїх програм лише національну валюту.

Отримати позику під заставу нерухомості тепер можна тільки в рублях РФ.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24, раніше видавав кредити, у тому числі іпотечні у валюті, на початку 2020 року відкрив програму реструктуризації. Підставою стало лист Центробанку від 23.01.2015 р.

У червні програма була закрита, так як бажаючих скористатися не залишилося.

Газпромбанк

Газпромбанк також провів програму реструктуризації згідно з листом Нацбанку. Вона була закрита в серпні.

ипотека втб 24З допомогою іпотеки ВТБ 24 можна придбати власне житло.

Що таке іпотека з державною підтримкою? Читайте тут.

Абсолют банк

Абсолют банк увійшов до числа організацій, які відмовилися від видачі іпотечних кредитів в іноземній валюті.

Після проведення реструктуризації він звернувся до суду з вимогами до боржників по валютній іпотеці.

Банк ДельтаКредит

Дельта Кредит опинився у числі банків, які найбільш активно намагається стягнути з боржників борги по валютних позиках. Це пояснюється тим, що на їх частку припадає близько чверті всіх кредитів.

Втім, всі, хто звернувся за реструктуризацією свого боргу відмов не отримали.

Рішення проблеми

Потрапити в боргову яму, тим більше не своєї вини, досить неприємно. А в разі іпотеки ще й загрожує втратою даху над головою.

Банк може вимагати відшкодування навіть якщо заставлене житло – єдине. Але вихід є, головне правильно вибрати засіб.

Рефінансування в рублі

Одним із способів реструктуризації боргу є переведення його в рублі. Лист Центробанку від 23.01.2015 р. рекомендував банкам перевести валютний борг в рублі. Зрозуміло, не за поточним курсом, а за більш вигідним для позичальників.

У разі такої конвертації надалі борг виплачується рублями. Тобто переплата не буде залежати від курсу валют.

Або ж можна перекредитуватися, тобто взяти рублевий кредит для погашення боргу за валютним. І потім виплачувати борг ви рублях, не відволікаючись на коливання валютного курсу.

Але далеко не всі банки погоджуються на таке рефінансування.

Реструктуризація боргу

Зазначені вище заходи є приватними випадками реструктуризацію валютної іпотеки.

Також банки можуть запропонувати своїм позичальникам:

  • збільшити строк кредиту;
  • скасувати тимчасово чи назовсім штрафні санкції за допущені або майбутні прострочення;
  • встановити фіксований курс для погашення боргу;
  • переглянути процентні ставки.

Банки зацікавлені в реструктуризації не менше позичальників. Адже в цьому випадку вони отримають «живі» гроші, а не довгий процес реалізації заставленого майна.

Зміна або розірвання договору

Цивільне законодавство передбачає можливість розірвання договору при істотній зміні обставин (стаття 451 ГК РФ). Тобто якби позичальник знав, як зміниться валютний курс, навряд чи він би взяв таку іпотеку.

Але на практиці для реалізації цієї норми дуже важко підібрати доказову базу.

Суди мають досвід подібних суперечок, ще з часів кризи 1998 року. Довести свою позицію боржника практично неможливо.

Судове встановлення неможливості виконання

Ще одна норма, на використанні якої валютними позичальниками наполягають деякі законодавці – це стаття 416 ЦК РФ.

У ній говориться, що зобов'язання припиняється, якщо з незалежних від сторін обставин воно не може бути виконано.

Проблема знову ж доказовою базою. Поки ніхто не береться винести рішення, яким визнано фінансова криза такою обставиною.

Оголошення боржника банкрутом

З 1 липня 2020 року діє новий закон, що дозволяє оголосити себе банкрутом не тільки юридичним, але і громадянам.

Але мінусом його застосування є те, що боржнику доведеться позбутися квартири, щоб розрахуватися з боргами по іпотеці.

Інші заходи для підтримки

З червня 2020 року діє державна програма допомоги позичальникам. Її затвердили Постановою Уряду ще в квітні.

Згідно з положеннями програми АІЖК має частково відшкодувати боржникам їх втрати. На ці цілі було виділено фінансування з бюджету.

Однак експерти розкритикували цю ініціативу держави. Вони вважають, що проблему більшості позичальників вона вирішити не зможе. Причина в жорстких вимог до боржників. До того ж програма не зустріла підтримки у банків.

Хто може розраховувати на отримання допомоги від держави?

Отримати підтримку держави можуть тільки:

  1. Молоді (до 35 років) сім'ї з дитиною.
  2. Батьки двох і більше дітей.
  3. Пільговики.
  4. Бюджетники.

Що робити решті поки не дуже зрозуміло. Можливо надалі шляхи рішення будуть знайдені.

Судова практика

А тим часом банки подають в суд на тих боржників, які не скористалися можливістю реструктуризації. Їх чекає низка розглядів з банками-кредиторами.

Втім, при певній підготовці з такого спору можна вийти хоча б з частковою перемогою. Для цього знадобиться хороше знання законів або допомога досвідченого юриста.

военная ипотека условия предоставленияУмови надання військової іпотеки можна дізнатися у фахівця обраного банку.

Потрібен зразок договору купівлі-продажу по іпотеці Ощадбанку? Дивіться тут.

Де вигідніше взяти іпотеку? Корисна інформація в цій статті.

Яким може бути рішення суду?

Можливо рішення на користь позичальника, якщо він буде наполягати на припиненні договору з підстав статті 451 ЦК РФ.

Оскільки боржник – фізична особа, то поняття господарського ризику до нього застосовується.

Отже, суд може визнати зростання валютного курсу істотною зміною обставин, що ведуть до припинення договору.

Але навіть якщо розірвати договір не вдасться, є можливість зменшити суму боргу. Для цього потрібно звернутися до законодавства про захист прав споживачів.

Всі комісії і додаткові платежі можуть бути визнані нав'язаними послугами, то є незаконними. Відрахування їх з загальної суми кредиту вже буде перемогою.

На відео про валютні іпотечні кредити

Читай також: