Правила іпотечного кредитування

Іпотека — часом єдина можливість придбати власне житло.

Але цей кредит, як ніякий інший, викликає у населення низку питань щодо його оформлення.

Спробуємо розібратися, чи існують якісь непорушні правила отримання іпотеки на покупку квартири, чи ні.

Особливості угоди

Іпотека — це не назва кредиту, як багато хто вважає. Це форма забезпечення її виплати.

Куплена на кошти банку квартира передається у заставу у відповідності зі статтею 6 ФЗ № 102.

Це означає, що крім власника, права на цю квартиру і має банк, що видав кошти. Зокрема, він може обмежити можливість господаря житла розпоряджатися ним.

Але головне право банку — це скористатися предметом застави в тому випадку, коли позичальник виявиться не в змозі повернути борг банку.

У такій ситуації отримати свої кошти назад кредитна організація може одним способом — продавши квартиру з аукціону. Власник при цьому виселяється.

Так ось заставу нерухомості, що дає банку можливість гарантувати собі повернення боргу в будь-якому випадку, і називається іпотекою.

Для регулювання такого роду відносин існує спеціальний закон Про іпотеку. Саме у відповідності з ним оформляється іпотечний кредит.

Етапи оформлення

Видача банком кредиту — це завершальний стадія досить тривалого процесу. Він починається з подання в банк заявки на отримання позики.

Для цього необхідно:

  • заповнити спеціальну форму;
  • представити її в кредитний відділ банку.

У ній подаються відомості про самого позичальника, його дохід і тому об'єкті, який він планує придбати. Розгляд заявки може зайняти до місяця.

Після схвалення заявки можна приступати до вибору своєї майбутньої квартири. Це може бути, як вторинне житло, так і будинок.

З продавцем можна укласти попередній договір. А також зібрати всі документи на об'єкт нерухомості, щоб представити його в банк.

Банк повинен схвалити не лише самого позичальника, а й угоду. Після цього необхідно підписати кредитні документи та укласти з продавцем основний договір купівлі-продажу.

Право власності, отримане у відповідності з них необхідно зареєструвати в Росреестре згідно з главою 4 ФЗ № 102.

Після отримання свідоцтва про право, здійснюється заключна частина угоди: оформляється заставу купленої нерухомості і видається власне кредит. Точніше сума перераховується на рахунок продавця.

Правила отримання іпотеки на покупку квартири

Майбутньому позичальникові необхідно пам'ятати не тільки те, що написано в рекламній листівці банку. Умови, описані в ній, рідко відповідають дійсності.

Що ж чекає покупця квартири по потеке?

Житла

Насправді, отримати такий кредит можна не тільки на житлову нерухомість.

Доступна іпотека на:

  • гаражі;
  • дачні будиночки;
  • земельні ділянки;
  • нежитлові будівлі.

Але всі їх об'єднує одне: куплена нерухомість завжди передається в заставу банку. І знаходиться там до тих пір, поки борг не буде повернений повністю.

Цілі позики

Іпотечний кредит має цільовий характер. Він може бути використаний тільки на придбання нерухомого майна.

Якщо банк дізнається про порушення цієї умови, він потребує негайного повернення всієї суми боргу цілком.

Гарантією цільового використання позики також служить заставу купленої нерухомості.

Хоча на сьогоднішній день ряд банків готовий надати нецільовий кредит під заставу квартири або будинку, який також є іпотечними.

Валюта

До недавнього часу у позичальників була можливість отримати кредит не в рублях, а в євро або доларах.

Популярність валютної іпотеки пояснювалася меншими відсотками і можливістю заощадити на коливаннях курсу.

Однак події останнього року призвели до того, що банки відмовилися від валютної іпотеки, зберігши тільки рублеві програми.

Початковий внесок

Початковий внесок — це та частина вартості житла, яку позичальникам доведеться заплатити самостійно. Його розмір становить зазвичай 20-40%.

Внесення такої солідної суми служить:

  • по-перше, позначенням платоспроможності клієнта;
  • по-друге, додатковим забезпеченням повернення кредиту для банку.

Отримання позики без початкового внеску можливо лише в тому випадку, якщо в якості застави виступить вже наявне в боржника майно.

порядок действий при оформлении ипотекиПорядок дій при оформленні іпотеки визначається чинним законодавством.

Дають іпотеку переселенцям? Дізнайтеся тут.

Порядок погашення

Разом з договором позичальник отримує графік платежів. У ньому зазначено, в який термін і яку суму необхідно внести в банк.

У більшості випадків банки пропонують ануїтетну систему погашення боргу, тобто рівними платежами протягом всього терміну кредиту.

Згідно із законом, банки не можуть заборонити позичальника повернути борг достроково.

Відсотки

За використання чужих, в даному випадку банківських коштів, доведеться заплатити.

Плата за кредит стягується у вигляді відсотків, які щорічно нараховуються на суму основного боргу. Зазвичай за іпотечними кредитами вони становлять 13-15% річних.

Умови в Ощадбанку

Ощадбанк є першою кредитною організацією, яка стала надавати громадянам кредити на купівлю квартир чи під заставу житла, що купується (іпотеку).

І досі лінійка іпотечних кредитів цього банку дуже різноманітна і доступна практично будь-якій сім'ї.

Вибір великий: від іпотеки з державною підтримкою до кредитів на покупку комерційної нерухомості.

Що ж стосується умов, то, мабуть, у 2020 році вигідніше, ніж у багатьох інших комерційних банків. Процентні ставки за іпотечними кредитами починаються від 11,4%. Ця ставка діє для державних програм підтримки населення.

Для всіх інших мінімальний відсоток за користування кредитом складе 12,95% за умови наявності зарплатою карти банку.

Остаточна процентна ставка визначається індивідуально і залежить від багатьох факторів:

  • строку кредиту;
  • розміру початкового внеску;
  • укладення договору комплексного страхування;
  • наявності позичальників;
  • підтвердження доходу і постійної роботи;
  • надання додаткового забезпечення і т. д.

Загальні правила щодо іпотеки житла в Ощадбанку припускають обов'язкову наявність початкового внеску:

  • його найменший розмір для учасників державних програм може становити 15%;
  • для всіх інших категорій позичальників — 20%.

Без початкового внеску кредити не видаються. Максимальний термін позики — 30 років.

Тут можна завантажити зразок заяви на отримання іпотеки в Ощадбанку.

Нижче представлена таблиця з умов надання житлових позик в Ощадбанку:

Переваги

Головна перевага іпотеки полягає в тому, що вона дозволяє вирішити питання з придбанням житла дуже багатьом сім'ям.

Вартість квартир, навіть у споруджуваних будинках така, що дозволити собі покупку на власні кошти можуть дуже небагато.

А банківський кредит дає таку можливість практично кожному, хто має хоча б середній рівень доходів.

Другою перевагою є можливість відразу в'їхати в придбане житло. Зрозуміло, якщо купується квартира в споруджуваному будинку, з новосіллям доведеться почекати.

Але це очікування не можна порівнювати з багаторічним накопиченням необхідної для купівлі суми. Тим більше, що весь цей час доведеться десь жити, можливо знімати квартиру і платити за її оренду.

Також приваблива можливість погашати борг перед банком поступово, протягом декількох років.

Навіть незважаючи на те, що фактично банку доведеться повернути значно більшу ніж взята суму. Жити у власній квартирі і щомісяця вносити відносно невеликі суми, здається людям набагато зручніше, ніж збирати і тулитися в тісноті або аварійному житлі.

график платежей по ипотеке с досрочным погашениемГрафік платежів по іпотеці з достроковим погашенням можна отримати у співробітника банку.

Який термін розгляду іпотеки в Ощадбанку? Читайте тут.

Скільки коштує страхування життя при іпотеці в ВТБ 24? Детальна інформація в цій статті.

Ще одна перевага іпотеки може викликати сумніви. Це пов'язана з особливостями застави нерухомості необхідність страхування житла.

Не секрет, що більшість громадян вважає за краще сподіватися на «авось», а не витрачається на страхування майна.

Так, при несприятливому збігу обставин є шанс залишитися без квартири. Але і виплачувати кредит тоді не доведеться, страхова компанія відшкодує збитки банку. Можливо, щось дістанеться власникові.

На відео про те, як отримати житлову позику

Читай також: