Наслідки прострочення по іпотеці

Укладаючи договір з банком, позичальник, звичайно ж, розраховує, що буде погашати борг чітко в строк. Але іпотека розтягується на роки, через що трапитися може всяке.

Іноді у боржника не виявляється коштів, щоб внести в банк черговий щомісячний платіж.

Розберемося, чим загрожує йому така ситуація.

Зобов'язання позичальника

Кредитний договір передбачає певні зобов'язання як з боку банку, так і з боку його клієнта:

  • банк надає позичальнику кошти для придбання квартири або іншого житла, перераховуючи їх на рахунок продавця і т. д.
  • позичальник зобов'язується повернути банку ці кошти та заплатити за їх використання, тобто сплатити нараховані відсотки.

Для того, щоб позичальник не знав, скільки і коли йому доведеться платити, складається графік платежів. У ньому позначені дата і розмір суми, яку необхідно внести на рахунок не пізніше зазначеного в графіку числа.

Зробити це можна будь-яким зручним для позичальника способом: від особистого візиту в банк, до безготівкового платежу через інтернет.

Житло коштує дорого, тому банк, позичаючи настільки велику суму, та ще й на довгий термін, ризикує не отримати її назад.

Щоб убезпечити себе від такої ситуації банк приймає в заставу (іпотеку) куплену на його кошти квартиру(на підставі статті 6 ФЗ № 102).

Це один із способів забезпечити виконання боржником своїх зобов'язань, передбачений цивільним законодавством (стаття 329 ЦК РФ).

Але цей спосіб не єдиний. У банку є й інші заходи впливу на недобросовісних боржників. Зазвичай, вони вказуються в умовах договору, і будуть застосовані при порушеннях, допущених позичальником.

Причини невнесення платежу

Щомісячний платіж по іпотеці може становити до половини доходу сім'ї. Поки ситуація з роботою і доходами стабільна, внесення платежів не становить праці.

Але при виникненні обставин, що виходять за рамки нормальних, відрахування настільки значної суми може стати проблематичним.

Практика показує, що найбільш частими причинами виникнення прострочень за іпотечними платежами є:

  • зменшення або затримка виплати зарплати;
  • звільнення з роботи;
  • тривала непрацездатність позичальника;
  • важка хвороба родичів;
  • народження дітей;
  • зростання курсу валют (для тих, хто брав іпотеку у валюті);
  • виникнення інших надзвичайних обставин.

Прострочення по іпотеці

Зрозуміло, найкращий спосіб уникнути наслідків прострочення платежу — це не допускати її виникнення. Але це далеко не завжди можливо.

Якщо не вжити термінових заходів, борг почне збільшуватися як сніжний ком. І одного разу настане день, коли він перевищить можливості позичальника.

Бажано не доводити справу до цієї стадії, а вжити всі заходи для ліквідації заборгованості.

Що робити?

Перш за все, при неможливості вчасно внести черговий платіж, необхідно повідомити про це банк. Адже для кредитної установи важливіше повернути борг, ніж застосовувати до боржника різного роду заходи впливу.

Тому при виникненні фінансових проблем у позичальника, банк може запропонувати йому як мінімум два виходи:

  • відстрочку погашення боргу;
  • реструктуризацію зі зниженням щомісячного платежу.

Скористатися такою можливістю краще до того, як накопичилися заборгованості змусять банк вжити заходів.

Тут можна завантажити зразок заяви про реструктуризації іпотечного боргу.

З військової

Особливість військової іпотеки в тому, що кредит погашається з коштів, які нараховуються військовослужбовцю, учаснику НІК.

Займається цим спеціально створена організація — Росвоенипотека. Сам позичальник не вносить жодної копійки своїх коштів, за нього платить держава.

Відповідальність за виникнення прострочень несе також Росвоенипотека. Але є один нюанс. Якщо військовослужбовець звільняється, то він перестає отримувати кошти за програмою НІК.

Може виявитися, що виплачувати іпотеку надалі йому доведеться вже самостійно. Отже, відповідати за прострочення він також буде сам.

На 1 день

Прострочення платежу на 1 день може виникнути з причини того, що зарахування коштів в банку здійснюється через якийсь час після внесення платежу.

Тому краще вносити платіж завчасно, щоб уникнути виникнення таких прострочень.

Але якщо це все ж сталося, то приводу для паніки немає. Зазвичай затримка платежу на термін 3-5 днів не тягне застосування суворих санкцій.

Максимум що за це загрожує — дзвінок з банку з нагадуванням про борг і нарахування пені. Розмір пені становить приблизно 0,1% від суми платежу в день.

Ощадбанк

Ощадбанк використовує різні заходи впливу, від нарахування пені за кожний день прострочення, до продажу квартири з аукціону в крайньому випадку:

  • при цьому пеня нараховується за кожний день заборгованості;
  • штраф за прострочення буде рости з кожним разом.

ВТБ 24

Той же комплекс заходів впливу використовує і ВТБ 24.

У разі відмови позичальника виплатити борг або уникнення спілкування по телефону з працівниками банку:

  • борг буде переданий колекторам;
  • або ж стягнуто через суд.
переуступка ипотеки сбербанкПереуступка іпотеки в Ощадбанку дозволена законодавством.

Цікавить нецільової іпотечний кредит у ВТБ 24? Дивіться тут.

Россельхозбанк

Россельхозбанк, якщо спроби закликати позичальника до виконання обов'язків не увінчалися успіхом, стягує з боржників кошти через суд.

При цьому доведеться сплатити:

  • пропущені щомісячні платежі;
  • штрафи;
  • пені, нараховані за цей час.

АІЖК

Агентство іпотечного житлового кредитування було створено для реалізації державних програм забезпечення житлом широких верств населення.

АІЖК надає позичальникам допомогу, в тому числі і у вирішенні питань із заборгованістю.

Наприклад, може списати всі нараховані пені і штрафи тим позичальникам, які повною мірою розрахувалися із заборгованостями за основним долу і відсоткам.

Наслідки

Залежно від терміну та розміру заборгованості, позичальник належить пережити різні наслідки порушення своїх зобов'язань.

Їх тяжкість знаходиться в прямій залежності від поведінки боржника.

Збільшення витрат

Перше, до чого призводить несумлінність — це збільшення витрат. Крім самого боргу та відсотків за користування позикою доведеться ще сплатити нараховані пені і штрафи.

Чим більше борг, тим більше штрафних санкцій застосує банк.

Зіпсована репутація

Для того, щоб банк в наступний раз оформив кредит, у позичальника повинна бути бездоганна кредитна історія.

Будь-які порушення, допущені при погашенні позики відображаються в ній, знижуючи шанси на отримання схвалення таких кредитів, або, як мінімум, позбавляючи можливості отримати їх на більш вигідних умовах.

Втрата житла

Крайня міра, на яку піде банк, щоб повернути свої кошти — це вимога дострокового погашення боргу.

Ну, а оскільки у позичальника така сума навряд чи знайдеться, то банк продасть його квартиру, що знаходиться у нього в заставі.

При цьому не буде мати значення, єдине це житло у позичальника:

  • він буде виселений;
  • квартира продана з аукціону.

Що робити?

Способів уникнути виникнення прострочення по іпотеці кілька. Головне — мати деяку кількість грошових коштів, «подушку безпеки», які дозволять погасити черговий платіж при виникненні фінансових проблем.

А потім, до настання чергового строку погашення боргу, вирішити питання з боргом.

Як уникнути?

Кредитні канікули — це відстрочка, яку банк може надати за заявою позичальника. Як правило, її термін не перевищує півроку. Не слід, однак, думати, що протягом цього терміну не доведеться платити зовсім.

Банк надає канікули тільки по сумі основного боргу. Сплачувати відсотки доведеться як і раніше.

Реструктуризація боргу — ще один спосіб вирішення проблеми з простроченнями:

  • банк може змінити умови кредитного договору, зменшивши щомісячний платіж;
  • це знизить щомісячне навантаження на бюджет позичальника, але збільшить строк кредиту, а, отже, і переплату.

Ще одна можливість розрахуватися з боргом, який виник по щомісячним платежам — рефінансування.

Але вдатися до нього розумно тільки тоді, коли умови кредиту пропонуються вигідніше, ніж ті, що вже існують. Багато банків готові розглянути питання рефінансування іпотеки.

оплата ипотеки в втб 24Оплату іпотеки в ВТБ 24 можна робити різними способами.

Дадуть чи іпотеку, якщо є кредити? Читайте тут.

Дають іпотеку в Ощадбанку для ветеранів бойових дій? Детальна інформація в цій статті.

Як зменшити штрафи?

У тому випадку, коли позичальник вважає, що розмір нарахованих йому штрафів не відповідає тяжкості порушення, він може спробувати їх оскаржити.

Наприклад, написавши в банк лист з проханням про перегляд розмірів пені та інших санкцій.

У разі відмови банку можна звернутися в одну з наступних організацій:

  • Центробанк;
  • Росспоживнагляд;
  • суд.

Втім, до суду можна звертатися і відразу, минаючи банк. Тільки варто пам'ятати, що суд може, але не зобов'язаний зменшити розмір штрафів, нарахованих банком.

На відео про борги по іпотеці

Читай також: