Хто має можливість взяти іпотеку на придбання житла?

Одним з варіантів придбання житла за допомогою позикових коштів є кредитування.

Довгострокове запозичення фізичній або юридичній особі під забезпечення нерухомістю називається іпотекою (Федеральний закон № 102).

Цей вид кредиту в даний час найбільш поширений при купівлі житла. В якості застави виступає купується квартира, будинок чи інше приміщення.

Предметом забезпечення по позиці можуть бути залучені інші нерухомі кошти позичальника, наприклад, інше приміщення або будівля, земельна ділянка або частка в будь нерухомості (на підставі статті 5 ФЗ № 102).

Іпотека є публічним запорукою і відповідно з цим об'єкт реєструється в Державному реєстрі з відповідною відміткою (відповідно до статті 19 ФЗ № 102).

Вимоги до позичальника

Для одержання кредиту позичальник зобов'язаний відповідати характеристикам, визначеним законодавством і вимогами банківської системи, як з юридичної, так і з цивільної точки зору.

Відповідно до законом Російської Федерації позичальником може стати будь-який громадянин країни.

Банки, ґрунтуючись на правових нормах та керуючись економічною доцільністю надання позик, висувають позичальникам ряд вимог, які практично ідентичні для різних організацій.

Вік

Для позичальників діють вікові обмеження:

  • кредит може бути оформлена на громадянина, який досяг 18 років;
  • особам старшого віку можуть відмовити у наданні позикових коштів, якщо їх вік перевищує 65 років.

У деяких банках ця планка знижена до 60 років для чоловіків і 55 для жінок, і до моменту досягнення пенсійного віку.

Крім того, «пенсійне» обмеження зобов'язує видати кредит, термін погашення якого закінчиться до дати виходу на заслужений відпочинок.

Громадянство і реєстрація

На території РФ іпотечний кредит (ІП) може взяти як громадянин країни, так і нерезидент.

Для отримання позики іноземцям необхідно:

  • бути офіційно працевлаштованими;
  • мати реєстрацію за місцем проживання (тимчасову);
  • відповідати іншим вимогам фінансової установи.

Незалежно від громадянства умови кредитування не змінюються.

Реєстрацію на території РФ зобов'язані мати всі громадяни, які претендують на отримання іпотеки.

Початковий внесок

Для відкриття кредиту по іпотечній програмі позичальнику необхідно володіти певною сумою грошових коштів, які підуть на оплату частини нерухомості.

В даний час практично не існує банківських установ, які здійснюють фінансування з нульовим початковим внеском.

Сума розраховується як відсоток від загальної вартості придбаного житла та коливається від 10 до 90%.

Більшість банків позитивно вирішують питання про те, хто може взяти іпотеку на житло, при намірі позичальника сплатити значну частку вартості квартири в якості початкового внеску.

Дохід

Оформлення позики передбачає розгляд джерел доходів претендента.

Як підтвердженої прибутку приймаються:

  • довідки про доходи за формою 2-ПДФО;
  • трудові договори;
  • документи про одержання дивідендів від розміщених грошових коштів, акцій і інших цінних паперів;
  • доходи від здачі в оренду майна;
  • пенсії та інше.

Трудовий стаж

Позика оформляється на громадянина, який протягом останніх 6 місяців мав безперервний робочий стаж:

  • про що є відмітка в трудовій книжці;
  • або роботодавець підтвердив це в письмовому вигляді.

Допускається надання чинного трудового договору або документа про індивідуальної підприємницької діяльності.

Іноземним громадянам пред'являються аналогічні вимоги.

Необхідна сума

Фактичну суму, яку банк готовий надати позичальнику на купівлю житла розраховують, виходячи з:

  • суми початкового внеску;
  • загального підтвердженого доходу;
  • терміну кредитування;
  • оціночної вартості майна.

Сума кредиту варіюється від 32 до 90%.

Для розрахунку необхідної фінансової допомоги необхідно вибрати схему платежів, яку пропонують банки.

Хто може взяти іпотеку на житло?

Відповідність всім пречисленным вище факторів не дає гарантії на позитивне рішення щодо надання іпотечного кредиту.

Банки перевіряють потенційного позичальника на надійність, оцінюючи, тим самим, свої ризики.

Якщо громадянин має не погашені споживчі кредити, прострочення по позиках або раніше в його кредитної історії значаться порушення умов надання фінансування, то в більшості випадків, позитивне рішення не буде прийнято.

Для осіб, яким банк потенційно надає іпотечну програму, необхідно:

  • ознайомитися з різними пропозиціями;
  • після цього зробити свій вибір.

Фінансові установи на перший погляд пропонують ідентичні умови.

Але при детальному розгляді виявляються якісні відмінності, які вплинуть:

  • на суму кредиту;
  • на величину відсотків за позикою.
ипотека рассчитать сбербанкРозрахувати іпотеку в Ощадбанку можна, скориставшись онлайн калькулятором на сайті банку.

Як переоформити іпотеку на іншу людину в Ощадбанку? Дивіться тут.

Як це вигідно зробити?

При розгляді пропозицій різних банків будь-який потенційний клієнт шукає вигоду, саме тому існує конкуренція на фінансовому ринку.

Аналіз існуючих іпотечних портфелів свідчить про те, що:

  • банки видають кредити під різні відсотки, які незначно відрізняються;
  • утримують різні комісії, як при видачі, так і в процесі обслуговування;
  • використовують різні схеми погашення.

Сукупність цих факторів відрізняє пропозиції банків, але основним і вирішальним є мінімальний первинний внесок, який фінансові установи вимагають в якості старту при купівлі житла.

Остаточні розрахунки, що враховують всі нюанси, показують, як вигідно взяти іпотеку і де.

Під материнський капітал

З урахуванням змін у чинному законодавстві в даний час можна використовувати материнський капітал в якості першого внеску при оформленні іпотеки, як на власника субсидії, так і на чоловіка.

Кредитування такої форми пропонують:

  • Агентство з житлового кредитування (АІЖК);
  • Ощадбанк і деякі інші установи.

Гроші на оплату першого внеску виробляє пенсійний фонд після розгляду в установленому порядку наданих документів.

Материнський капітал може бути використаний на погашення поточних платежів за діючими кредитами. Без першого внеску

Єдиним варіантом отримати фінансування на придбання житла без першого внеску є можливість клієнта надати додаткову заставу (стаття 6 ФЗ № 102).

В якості забезпечення банки можуть прийняти будь-яке нерухоме майно, зареєстроване в установленому порядку:

  • закладена нерухомість повинна знаходиться в тому ж регіоні, що і кредитор;
  • його вартість повинна бути не менше 20% від необхідної суми.

Слід врахувати, що наявність застави не забезпечує фіксовану суму, за яким банк зарахує його як альтернативу початкового внеску.

Відсоткова частина, на яку банк буде готовий додатково фінансувати купівлю іншої нерухомості буде залежати від:

  • ступеня доходів громадянина;
  • оціночної вартості майна;
  • термінів кредиту та інших факторів.

На вторинне

Банки охоче видають кредити на купівлю вторинного житла.

Цей тип нерухомості не тільки знижує ризик операції, наприклад, в порівнянні з квартирою в пайовому будівництві, термін здачі якої може затягнутися, але і дозволяє фінансовим установам кооперуватися в доходах зі страховими, ріелтерськими організаціями та оціночними фірмами.

При розгляді іпотечного кредиту банк бере до уваги такі аспекти, що стосуються об'єкта фінансування:

  • рік побудови споруди;
  • наявність і стан комунікацій;
  • законність перепланувань;
  • поверховість і інші характеристики.

Банк на практиці приймає оцінку об'єкта, що на 15% нижче ринкової, а страховка квартири може коштувати трохи дорожче, ніж в новобудові.

Без офіційного працевлаштування

На практиці банки приймають заявки на іпотечне кредитування виключно при наявності достатніх офіційних доходів.

Але в якості винятків розглядаються:

  • заяви, подані студентами у віці 27 років у якості позичальників, при цьому члени сім'ї виступають позичальниками та їх дохід відповідає необхідному;
  • заяви від індивідуальних підприємців, які здійснюють діяльність без прибутку, але созаемщиками яких виступають особи, які мають підтверджений дохід.

Молодим

Для молодих сімей за підтримки державних програм розроблені спеціальні іпотечні продукти, які створюють можливість значно скоротити витрати на покупку житла цієї категорії громадян.

Держава в рамках закону надає субсидію в розмірі:

  • 35% від вартості житла для кредитування сімей без дітей;
  • 40% суми при кредитуванні пари з дитиною.

При видачі субсидії враховуються інші вимоги, що діють при отриманні іпотечного кредиту, в тому числі:

  • наявність роботи, що дозволяє погашати заборгованість;
  • вік та реєстрація в черзі на поліпшення житлових умов.

Кошти, що надаються молодим сім'ям, які мають цільове призначення і не можуть бути використані на інші потреби.

Під заставу наявного житла

Кредит під забезпечення власним житлом не носить іпотечного характеру, а по суті, належить до споживчого фінансування.

Але деякі банки вносять подібну схему в іпотеку, та громадяни можуть отримати кредит на тих же умовах що і на покупку, але при цьому їм не потрібен перший внесок.

Сума кредитування досягає 80% від оціночної вартості майна і може витрачатися на потреби позичальника на його розсуд, якщо інше не обумовлено договором.

Дадуть чи пенсіонеру?

Для людей, які вийшли на заслужений відпочинок, Агентство іпотеки розробив експериментальний продукт, суть якого полягає у наданні коштів пенсіонерам за рахунок вартості належної їм нерухомості.

Погашення виданого кредиту проводиться шляхом продажу квартири після смерті позичальника, а відсотки нараховуються тільки на фактично витрачені суми.

В якому банку?

Перш ніж визначити свої фінансові можливості з точки зору банків, потрібно точно знати з чого почати процес.

Насамперед, слід:

  • зібрати інформацію про іпотечні продукти пропонованих різними банками;
  • звести для наочності дані в таблицю;
  • відвідати заклад з найбільш вигідними умовами.

Розглянемо основні тези іпотечних програм кількох вітчизняних фінансових організацій.

Ощадбанк

Заклад пропонує безліч програм, включаючи:

  • кредитування новобудов з державною підтримкою;
  • з використанням материнського капіталу;
  • у споруджуваних або готових багатоквартирних будинках та інше.

Ставки за кредитом варіюються від 11,4 до 13% річних, а сума наданого кредиту не може бути менше 300 тисяч рублів.

Термін кредитування до 30 років.

Россельхозбанк

Банк пропонує іпотеку з початковим внеском від 15% вартості житла.

Здійснює кредитування за спрощеною схемою надання документів, але при цьому сума першого платежу зростає до 40%.

Організація надає кредити:

  • з використанням материнського капіталу;
  • молодим сім'ям;
  • інші соціальні проекти.

Сума коштів варіюється від 100 тисяч до 20 мільйонів рублів. Термін кредитування не може перевищувати 30 років.

В якості сервісу на інтерактивному ресурсі банку реалізований кредитний калькулятор.

оформить заявку на ипотеку в сбербанке онлайнОформити заявку на іпотеку в Ощадбанку онлайн можна на сайті організації.

Як розрахувати платіж по іпотеці? Читайте тут.

Як правильно взяти іпотеку на квартиру? Детальна інформація в цій статті.

ВТБ 24

Іпотечні кредити надаються від 12 до 14,5 % річних від суми кредиту.

Найбільш привабливим є продаж заставного майна і покупка квартири в новобудові, що фінансується банком.

Установа здійснює спеціальне фінансування військових.

Мінімальний початковий внесок по іпотеці становить 20%. При зменшеному пакеті документів початковий внесок збільшується до 40%, а процентна ставка становить 14,5%.

На відео про те, хто має можливість взяти іпотечний кредит

Читай також: